Lietuvos finansų rinkoje nuolat kinta ir tobulėja, o skaitmeninės technologijos atveria naujas galimybes tiek gyventojams, tiek verslui. Viena ryškiausių šios transformacijos dalyvių yra „NEO Finance“, AB – įmonė, kuri nuo pat savo įkūrimo 2014 metais siekia modernizuoti skolinimo ir mokėjimo paslaugas. Šiame straipsnyje, kaip finansų analitikas, pateiksiu išsamią „NEO Finance“ veiklos apžvalgą, gilindamasis į jos siūlomas paslaugas, taikomas sąlygas, reguliavimą ir rinkos poziciją, bei pateiksiu praktinių patarimų potencialiems skolininkams.
„NEO Finance“: įmonės apžvalga ir veiklos modelis
„NEO Finance“, AB (įmonės kodas 303225546) buvo įsteigta 2014 m. sausio 21 d. ir yra registruota Vilniuje. Nuo 2019 m. rugpjūčio 5 d. jos akcijos kotiruojamos „Nasdaq Vilnius First North“ biržoje, kas rodo įmonės skaidrumą ir augimo ambicijas. „NEO Finance“ veiklos modelis yra išskirtinai platus, apjungiantis tris pagrindines sritis:
- „Paskolų klubas“ (tarpusavio skolinimas P2P): tai platforma, per kurią fiziniai asmenys gali gauti vartojimo paskolas, finansuojamas investuotojų. Tai leidžia pasiūlyti lankstesnes sąlygas ir konkurencingas palūkanas.
- „FinoMark“ (sutelktinis finansavimas): ši platforma specializuojasi smulkaus ir vidutinio verslo (SVV) skolos finansavime, atitinkanti ES sutelktinio finansavimo reglamentus.
- „Neopay“ (mokėjimo paslaugos): turėdama neribotą elektroninių pinigų įstaigos licenciją, „NEO Finance“ teikia atvirosios bankininkystės (AIS/PIS) ir e. pinigų leidimo paslaugas visoje ES.
Pagrindiniai „NEO Finance“ klientai yra Lietuvos gyventojai ir smulkaus bei vidutinio verslo įmonės, taip pat investuotojai ir skolininkai iš visos ES bei EEE. Įmonės sėkme rūpinasi patyrusi vadovų komanda, kuriai vadovauja pirmininkas ir generalinis direktorius Evaldas Remeikis.
Paskolų produktai, sąlygos ir taikomi mokesčiai
„NEO Finance“ siūlo platų paskolų spektrą, pritaikytą skirtingiems poreikiams:
Vartojimo paskolos (per „Paskolų klubą“)
- Suma: nuo 100 iki 30 000 Eur.
- Palūkanų norma (metinė procentinė norma – GPM): prasideda nuo 5,00 % ir gali siekti apie 25,00 % priklausomai nuo kredito reitingo. Vidutinė GPM yra apie 14,6 %.
- Terminas: nuo 3 iki 72 mėnesių.
- Mokesčiai: P2P paskoloms netaikomi jokie sutarties sudarymo ar administravimo mokesčiai. Vėlavimo mokesčiai taikomi pagal numatytus įstatymus, tačiau konkrečios detalės viešai nenurodomos.
- Užstatas: šios paskolos yra be užstato.
Refinansavimo paskolos
- Suma: iki 30 000 Eur.
- Palūkanų norma: svyruoja maždaug nuo 10,00 % iki 16,00 %.
- Terminas: pritaikomas pagal esamų paskolų terminus.
- Mokesčiai: jokių papildomų mokesčių.
Smulkaus ir vidutinio verslo paskolos (per „FinoMark“)
- Suma: iki 500 000 Eur.
- Palūkanų norma: taikomos subsidijuojamos palūkanos pagal INVEGA schemas, tikslūs diapazonai nepatvirtinti.
- Terminas: nuo 12 iki 36 mėnesių.
- Mokesčiai: taikomi INVEGA garantijos mokesčiai.
- Užstatas: gali būti reikalaujamas verslo turtas arba INVEGA garantijos.
Sutelktinio finansavimo vekseliai (investuotojams)
- Suma: nuo 500 Eur vienam projektui.
- Palūkanų norma: maždaug nuo 8,00 % iki 16,00 %.
- Terminas: nuo 3 iki 36 mėnesių.
- Mokesčiai: jokių paslėptų mokesčių.
Bendros sąlygos: „NEO Finance“ išsiskiria tuo, kad P2P paskoloms netaiko jokių išankstinių ar administravimo mokesčių, o tai yra reikšmingas pranašumas lyginant su kai kuriais kitais rinkos dalyviais. Investuotojai moka tarpininkavimo mokesčius. Svarbu atkreipti dėmesį, kad vartojimo paskolos yra be užstato, o SVV paskoloms gali būti reikalingas verslo turtas arba INVEGA garantijos.
Paraiškos teikimo procesas, technologijos ir reguliavimas
Paraiškos teikimas ir kredito vertinimas
Visas paskolos paraiškos teikimo procesas „NEO Finance“ vyksta internetu – per svetainę ir mobiliąsias programėles. Fizinių padalinių įmonė neturi, o klientų aptarnavimas vyksta elektroniniu paštu ir telefonu. Tapatybės nustatymas atliekamas skaitmeniniu būdu, naudojant banko duomenis (per AIS) ir vaizdo identifikaciją, laikantis e. pinigų įstaigos reguliavimo reikalavimų. Įmonė naudoja nuosavą kredito vertinimo algoritmą, kuris apjungia banko sąskaitų duomenis, kredito biuro įrašus ir mašininio mokymosi modelius. Tai leidžia automatizuotai priskirti kredito reitingą (nuo A iki E) ir nustatyti atitinkamą palūkanų normą.
Lėšos pervedamos banko pavedimu į skolininko IBAN sąskaitą arba, registruotiems „Neopay“ paskyrų turėtojams, išmokamos nedelsiant į „Neopay“ piniginę.
Mobili programėlė ir vartotojo patirtis
„NEO Finance“ teikia didelį dėmesį skaitmeninei vartotojo patirčiai. Mobili programėlė, prieinama tiek „iOS“, tiek „Android“ platformose, sulaukia aukštų įvertinimų (vidutiniškai 4,7/5,0). Jos funkcionalumas apima paskolos paraiškos teikimą, IBAN sąskaitos valdymą, grąžinimo kalendoriaus peržiūrą ir investicijų portfelio stebėjimą. Ši programėlė leidžia vartotojams patogiai tvarkyti savo finansus bet kur ir bet kada.
Reguliavimas ir klientų apsauga
„NEO Finance“ turi neribotą elektroninių pinigų įstaigos licenciją Nr. 7, išduotą Lietuvos banko 2017 m. sausio 5 d., taip pat yra registruota kaip tarpusavio skolinimo ir vartojimo kredito teikėja nuo 2016 m. Įmonė griežtai laikosi ES PSD2, pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos (AML/KYC) įstatymų bei Lietuvos vartojimo kredito reguliavimo. Lietuvos bankas nuolat prižiūri „NEO Finance“ veiklą, o finansinius auditus atlieka „Grant Thornton Baltic UAB“. Iki šiol nėra žinoma apie jokias viešas sankcijas ar pažeidimus.
Klientų apsauga yra svarbi: lėšos laikomos atskirose sąskaitose, kainodara yra skaidri, vartotojai turi įstatyminę teisę atsisakyti sutarties. Investuotojams taikoma atpirkimo paslauga (25–50 % nominalios vertės) už neįvykdytus vekselius, kas didina investicijų saugumą.
Rinkos pozicija, konkurencija ir patarimai skolininkams
Rinkos pozicija ir palyginimas su konkurentais
„NEO Finance“ yra lyderė Lietuvos tarpusavio skolinimo (P2P) rinkoje, užimdama maždaug 50 % paskolų generavimo rinkos dalies. Jos konkurentai apima tradicinius bankus (kurių vidutinė GPM vartojimo paskoloms yra apie 16,8 %) ir kitas P2P platformas (kurių vidutinė GPM iki 2016 m. siekė apie 36 %).
„NEO Finance“ išsiskiria keliais aspektais:
- Neribota elektroninių pinigų įstaigos licencija, leidžianti teikti platų paslaugų spektrą.
- Integruota atviroji bankininkystė, spartinanti duomenų analizę ir sprendimų priėmimą.
- Jokių išankstinių mokesčių vartojimo paskoloms.
- Investuotojų apsauga per atpirkimo paslaugą.
Įmonė nuolat auga: vartojimo paskolų portfelis 2024 m. antrojo ketvirčio duomenimis padidėjo 21 % lyginant su praėjusių metų tuo pačiu laikotarpiu ir pasiekė 75,4 mln. Eur. Taip pat įmonė plečia savo veiklą už Lietuvos ribų, o „FinoMark“ platforma veikia visoje ES.
Klientų atsiliepimai ir paslaugų kokybė
Atsiliepimai apie „NEO Finance“ dažniausiai yra teigiami, giriant patogų naudojimą ir greitį. Mobili programėlė vertinama aukštai (4,7/5,0), o „Trustpilot“ platformoje įmonės įvertinimas siekia 4,5/5,0. Tarp dažniausių nusiskundimų pasitaiko retkarčiais pasitaikantys vėlavimai atliekant tapatybės patikrinimą (KYC) ir nepakankamai aiškiai išdėstyti delspinigiai už pavėluotus mokėjimus.
Sprendimai dėl kredito priimami per 24 valandas, o lėšos išmokamos tą pačią dieną. Klientų aptarnavimas teikiamas lietuvių ir anglų kalbomis.
Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams
Nors „NEO Finance“ siūlo patrauklias sąlygas ir patogų aptarnavimą, kiekvienam potencialiam skolininkui svarbu atsakingai įvertinti savo finansines galimybes:
- Atidžiai įvertinkite palūkanų normas ir mokesčius: nors „NEO Finance“ netaiko sutarties sudarymo mokesčių P2P paskoloms, visada atkreipkite dėmesį į nurodytą GPM, kuri atspindi bendras paskolos išlaidas. Išsiaiškinkite galimus delspinigius ir jų dydį.
- Įvertinkite savo kredito reitingą: „NEO Finance“ naudoja nuosavą kredito vertinimo sistemą. Supraskite, kaip jūsų kredito istorija ir finansinė situacija gali paveikti jums siūlomą palūkanų normą.
- Apsvarstykite refinansavimo galimybes: jei turite kelias brangias paskolas, refinansavimas per „NEO Finance“ gali padėti sumažinti mėnesines įmokas ir bendras išlaidas. Tačiau įsitikinkite, kad naujos paskolos sąlygos yra iš tiesų palankesnės.
- Naudokitės mobiliąja programėle: ši priemonė leidžia efektyviai sekti savo mokėjimus, paskolos likutį ir tvarkyti kitus finansinius reikalus.
- Nebijokite klausti: jei turite klausimų dėl sąlygų, mokesčių ar proceso, kreipkitės į „NEO Finance“ klientų aptarnavimo skyrių. Svarbu viską suprasti iki galo prieš pasirašant sutartį.
- Saugokite savo duomenis: Skaitmeninės platformos reikalauja didesnio atsargumo. Visada naudokite stiprius slaptažodžius ir būkite atidūs dėl galimų sukčiavimo bandymų.
Apibendrinant, „NEO Finance“ yra inovatyvi ir reguliuojama finansinių paslaugų įmonė, kuri siūlo konkurencingas paskolas ir patogias skaitmenines paslaugas Lietuvos gyventojams bei verslui. Jos stipri reguliacinė pozicija ir skaidri veikla užtikrina patikimumą, o platus paslaugų spektras leidžia rasti tinkamą sprendimą įvairiems finansiniams poreikiams.
