LANDE

Lietuvos žemės ūkio sektoriui, kuris yra gyvybiškai svarbus šalies ekonomikai, nuolat reikia patikimų ir lanksčių finansavimo sprendimų. Tradiciniai bankai ne visada gali pasiūlyti reikiamo lankstumo ar greičio, ypač smulkiems ir vidutiniams ūkininkams. Šioje nišoje veikia skaitmeninės skolinimo platformos, o viena iš jų – „Lande“ – yra pelniusi nemažą pripažinimą. Šis straipsnis, parengtas finansų eksperto akimis, detaliai apžvelgs „Lande“ veiklą Lietuvoje, jos siūlomus produktus, sąlygas ir rinkos poziciją, teikdamas vertingų įžvalgų potencialiems skolininkams.

„Lande“ – platforma, skirta Lietuvos žemės ūkio finansavimui

„Lande“, oficialiai žinoma kaip SIA „LANDE Platform“, yra Latvijoje registruota įmonė (įmonės kodas 40103902452), kuri veikia pagal Europos sutelktinio finansavimo paslaugų teikėjo (ECSP) licenciją, išduotą Lietuvos banko. Tai reiškia, kad „Lande“ yra legaliai pripažinta ir reguliuojama institucija, teikianti paslaugas Lietuvos rinkoje. Įkurta 2021 m. sausio mėnesį (operacinę veiklą pradėjo 2020 m. liepos mėnesį), „Lande“ yra privati bendrovė, kurios pradiniam kapitalui pritraukti buvo pasitelkti strateginiai investuotojai per užtikrintų paskolų priemones, kol dar nebuvo pradėtas viešas sutelktinis finansavimas.

Verslo modelis ir tikslinė rinka: „Lande“ sujungia Europos investuotojus su trumpalaikėmis ir vidutinės trukmės žemės ūkio paskolomis, kurios yra užtikrintos tvirtu užstatu – nekilnojamuoju turtu, technika ar derliaus įkeitimu. Šis modelis yra orientuotas į dvi pagrindines grupes:

• Smulkius ir vidutinius ūkininkus, kuriems reikalingas apyvartinis kapitalas, įrangos finansavimas ar sezoniniai įnašai.
• Mažmeninius ir institucinius investuotojus, ieškančius stabilios, turtu užtikrintos grąžos.

Vadovybė ir veikla Lietuvoje: Įmonės vadovų komandą sudaro Nikita Gončars (generalinė direktorė), Jānis Laiviņš (vyriausiasis teisės pareigūnas) ir Mārtiņš Geidels (verslo plėtros vadovas). Lietuvos rinkoje „Lande“ veiklai vadovauja Ligita Dikšienė, o už teisę ir skolų išieškojimą atsakinga Agnė Ragauskė. Tai rodo įmonės įsipareigojimą vietos rinkai ir jos supratimą apie vietos specifiką.

Paskolų produktai ir sąlygos ūkininkams

„Lande“ siūlo platų paskolų produktų spektrą, pritaikytą specifiniams žemės ūkio sektoriaus poreikiams. Visi produktai pasižymi itin svarbiu aspektu – jie yra užtikrinami realiu turtu, kas suteikia papildomą saugumą tiek skolininkams, tiek investuotojams.

Siūlomi paskolų produktai:

• Apyvartinio kapitalo paskolos: skirtos žaliavoms, įnašams, sėkloms, trąšoms ir kitiems sezoniniams poreikiams finansuoti.
• Įrangos paskolos: skirtos traktoriams, kombainams ir kitai žemės ūkio technikai įsigyti ar atnaujinti.
• Žemės ir turto paskolos: skirtos žemės ūkio paskirties žemės ar kitų nekilnojamojo turto objektų įsigijimui, užtikrinamos hipoteka.
• Derliaus finansavimas: paskolos, kurių grąžinimo grafikas derinamas su derliaus nuėmimo ciklu, atsižvelgiant į sezoniškumą. Grąžinamos vienu ar keliais mokėjimais po derliaus nuėmimo.

Paskolų sumos, palūkanos ir mokesčiai:

• Paskolų sumos: nuo 4 000 € iki 60 000 €. Tai leidžia finansuoti tiek smulkesnius, tiek stambesnius projektus.
• Nominaliosios palūkanų normos: svyruoja nuo 8,0 % iki 14,0 % per metus. Tiksli norma priklauso nuo projekto rizikos ir paskolos bei užstato vertės santykio (PŪVS).
• Metinė procentinė norma (MPN): nuo 9,5 % iki 16,5 % (įskaitant visus mokesčius). MPN parodo realią paskolos kainą per metus.
• Paskolų terminai: nuo 4 iki 36 mėnesių. Grąžinimo grafikai gali būti su mėnesinėmis palūkanų įmokomis ir vienkartiniu pagrindinės sumos grąžinimu (angl. bullet payment) termino pabaigoje, arba suderinti su derliaus ciklu.

Mokesčių struktūra:

• Suteikimo/nustatymo mokestis: 1,0 % – 2,0 % nuo paskolos sumos.
• Apdorojimo mokestis: 50 € – 100 € (fiksuotas).
• Mokestis už pradelstus mokėjimus: apie 0,5 % nuo negrąžintos pagrindinės sumos už kiekvieną pradelstą mėnesį (šis mokestis yra apytikslis, remiantis viešais platformos duomenimis).

Užstato reikalavimai: „Lande“ išsiskiria griežta užstato politika, užtikrinančia investuotojų apsaugą. Paskolos ir užstato vertės santykis (PŪVS) paprastai svyruoja nuo 14 % iki 58 %, vidutiniškai siekiant 44 %. Tai reiškia, kad paskolos suma yra gerokai mažesnė nei užstato vertė, kas mažina riziką. Užstatu gali būti:

• Pirmos eilės hipoteka žemės ūkio paskirties žemei ar kitam nekilnojamam turtui.
• Žemės ūkio technikos (traktorių, kombainų) įkeitimas.
• Derliaus įkeitimas (apdraustos grūdų atsargos).
• Trijų šalių susitarimai su pirkėjais, užtikrinantys būsimą derliaus pardavimą.

Paraiškos teikimo procesas ir skaitmeninė patirtis

„Lande“ siekia supaprastinti paskolos gavimo procesą, pasitelkdama skaitmenines technologijas. Tai leidžia ūkininkams greičiau ir patogiau gauti reikalingą finansavimą.

Paraiškos teikimo kanalai:

• Interneto platforma: visa paraiška teikiama per „Lande“ internetinę svetainę, kuri yra pritaikyta naudoti tiek kompiuteriuose, tiek mobiliuosiuose įrenginiuose.
• Mobilioji programėlė: prieinama „iOS“ ir „Android“ platformose, leidžianti stebėti paraiškos eigą, įkelti dokumentus ir tvarkyti mokėjimus. Programėlės įvertinimas siekia apie 4,2 žvaigždutės.
• Vietiniai biurai: nors didžioji dalis veiklos vykdoma skaitmeniniu būdu, „Lande“ turi biurus Vilniuje ir Kaune, kur retkarčiais teikiama pagalba vietoje.

Tapatybės nustatymas ir paskolos vertinimas:

Procesas prasideda nuo skaitmeninio dokumentų įkėlimo, įskaitant asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus ir adreso įrodymus. Vykdomas pinigų plovimo prevencijos (AML) patikrinimas pagal ES ir Lietuvos banko gaires. Vėliau paraiška perduodama kredito komitetui, kuris sprendimą priima per 72 valandas.

Kredito vertinimas ir analizė: „Lande“ naudoja griežtą vertinimo modelį, pritaikytą žemės ūkio sektoriaus rizikoms. Vertinami tiek kiekybiniai, tiek kokybiniai faktoriai:

• Kiekybinis vertinimas: finansiniai rodikliai (likvidumas, įsiskolinimas, pelningumas).
• Kokybiniai faktoriai: ūkininkavimo patirtis, rinkos reputacija, mokesčių istorija.

Šis kruopštus procesas reiškia, kad tik maždaug 5–6 % iš 700–1 000 mėnesinių paraiškų yra patvirtinamos, pabrėžiant platformos dėmesį kokybei ir rizikos valdymui.

Paskolų išmokėjimas ir išieškojimas:

Paskolos išmokamos SEPA banko pavedimu į skolininko sąskaitą. Investuotojų lėšoms naudojamos virtualios IBAN sąskaitos per „LemonWay“. Grynųjų pinigų pervedimai yra ribojami; dauguma operacijų vykdomos skaitmeniniu būdu. Įmonė turi vidinę skolų išieškojimo komandą. Įsiskolinimo atveju taikomas teisinis užstato realizavimas pagal Latvijos teisę, kuri yra pripažįstama Lietuvoje. Vidutinis įsipareigojimų neįvykdymo rodiklis 2024 m. siekė apie 2,5 %.

Reguliavimas, rinkos pozicija ir patarimai potencialiems skolininkams

„Lande“ veikla Lietuvoje yra kruopščiai reguliuojama, kas suteikia skaidrumo ir patikimumo tiek skolininkams, tiek investuotojams.

Licencijavimas ir priežiūra:

Kaip minėta, „Lande“ turi Europos sutelktinio finansavimo paslaugų teikėjo (ECSP) licenciją, išduotą Lietuvos banko, ir yra registruota kaip nebankinė kredito įstaiga Lietuvoje. Tai reiškia, kad jos veikla atitinka griežtus Europos Sąjungos ir Lietuvos teisės aktų reikalavimus, įskaitant MiFID II direktyvos (dėl investuotojų informavimo), ES 5-osios kovos su pinigų plovimu direktyvos (5AMLD) ir GDPR (dėl duomenų apsaugos) nuostatas. Viešai nėra žinoma apie jokias taikytas sankcijas ar pažeidimus iki 2025 m. rugsėjo mėnesio.

Vartotojų apsauga:

„Lande“ užtikrina vartotojų apsaugą per skaidrią paskolų dokumentaciją (prieinama lietuvių ir anglų kalbomis), virtualių IBAN sąskaitų atskyrimą, kuris apsaugo investuotojų lėšas, ir reguliarius rizikos atskleidimus bei projektų atnaujinimus.

Rinkos pozicija ir konkurencija:

„Lande“ užima tvirtą poziciją Baltijos šalių žemės ūkio sutelktinio finansavimo rinkoje, patenkanti tarp trijų didžiausių platformų. Bendras valdomas turtas (VVT) visose rinkose viršija 20 mln. eurų. Lietuvoje 2025 m. liepos mėnesį buvo finansuota 45 projektai, kurių vertė siekė 439 714 €. Konkurentai, tokie kaip „Estateguru“ (nekilnojamojo turto paskolos), „Twino“ (vartojimo paskolos) ir „FinBee“ (MVĮ paskolos), siūlo skirtingus produktus, tačiau „Lande“ išsiskiria savo specializacija žemės ūkio sektoriuje, žemesniais PŪVS (vidutiniškai 44 %) ir virtualių IBAN sąskaitų naudojimu.

Įmonė demonstruoja nuolatinį augimą ir turi ambicingų plėtros planų, įskaitant naujų paskolų produktų pristatymą pieno sektoriui 2025 m. IV ketvirtį ir galimą plėtrą į Lenkiją bei Čekiją. 2024 m. „Lande“ pajamos siekė 2,3 mln. eurų, o tai yra tris kartus daugiau nei 2020 m., o EBITDA marža buvo apie 18 %.

Klientų atsiliepimai ir patirtis:

„Lande“ vartotojai platformą vertina palankiai: „Trustpilot“ platformoje įvertinimas siekia 4,5 žvaigždutės (daugiau nei 350 atsiliepimų), o mobiliosios programėlės įvertinimas – 4,2 žvaigždutės (daugiau nei 200 įvertinimų). Dažni nusiskundimai susiję su ribota realaus laiko klientų pagalba, kartais pasitaikančiais KYC patikrinimo vėlavimais (iki 72 valandų) ir kalbos nenuoseklumu vertinimo ataskaitose. Klientų aptarnavimas teikiamas el. paštu (atsakymas per 24 valandas), o didžiuosiuose žemės ūkio regionuose dirba vietiniai skolų išieškojimo pareigūnai.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams (ūkininkams):

Jei esate ūkininkas Lietuvoje ir svarstote apie „Lande“ paslaugas, štai keli praktiniai patarimai:

1. Įvertinkite savo poreikius: aiškiai apibrėžkite, kokiam tikslui jums reikia paskolos – apyvartiniam kapitalui, technikai, žemei ar derliaus finansavimui. „Lande“ specializuojasi būtent žemės ūkyje, tad jų produktai gali būti labiau pritaikyti nei universalių kreditorių.
2. Supraskite užstato reikalavimus: „Lande“ griežtai reikalauja užstato ir taiko žemą PŪVS. Pasiruoškite pateikti pirmos eilės hipoteką žemei, technikos įkeitimą ar derliaus garantijas. Tai didina paskolos gavimo tikimybę ir mažina palūkanas.
3. Palyginkite sąlygas: nors „Lande“ siūlo patrauklias sąlygas, visada verta palyginti jų siūlomas palūkanų normas ir mokesčius su tradicinių bankų ar kitų nebankinių kreditorių pasiūlymais. Atkreipkite dėmesį į MPN, kad gautumėte realų paskolos kainos vaizdą.
4. Pasiruoškite išsamiam vertinimui: „Lande“ taiko griežtą paraiškų atrankos procesą. Pasiruoškite pateikti išsamius finansinius duomenis, informaciją apie savo ūkininkavimo patirtį ir gerą mokesčių istoriją. Kuo išsamesnę ir skaidresnę informaciją pateiksite, tuo didesnė tikimybė gauti patvirtinimą.
5. Naudokitės skaitmeninėmis galimybėmis: efektyviai išnaudokite „Lande“ internetinę platformą ir mobiliąją programėlę. Per jas galite pateikti paraišką, įkelti dokumentus ir stebėti savo paskolos statusą, kas taupo laiką ir supaprastina procesą.
6. Atidžiai peržiūrėkite grąžinimo grafikus: ypač svarbu suprasti derliaus finansavimo grąžinimo struktūras, kurios gali būti lankstesnės ir pritaikytos prie jūsų pajamų srautų po derliaus nuėmimo.

Apibendrinant, „Lande“ yra patikimas ir reguliuojamas finansinis partneris Lietuvos žemės ūkio sektoriui. Jos specializacija, skaitmeniniai sprendimai ir tvirta užstato politika daro ją vertingu pasirinkimu ūkininkams, ieškantiems efektyvių finansavimo sprendimų.