FinoMark

„FinoMark“: Platformos Apžvalga ir Veiklos Kontekstas Lietuvoje

Lietuvos finansų rinkoje veikia daug inovatyvių įmonių, siūlančių šiuolaikinius finansavimo sprendimus. Viena iš jų – UAB „FinoMark“ (juridinio asmens kodas 305538582, PVM kodas LT100018704311), įsikūrusi Ukmergės g. 126, LT-08100 Vilnius. Įkurta 2019 metais, „FinoMark“ yra 100% „NEO Finance AB“ dukterinė įmonė, kuri yra listinguojama „Nasdaq First North Growth Market“ biržoje. Ši platforma yra Europos Sąjungoje licencijuota sutelktinio finansavimo platforma, kuri specializuojasi verslo skolinime.

„FinoMark“ verslo modelis grindžiamas sutelktiniu (angl. crowdfunding) ir tarpusavio (P2P) skolinimu, skirtu mažoms ir vidutinėms įmonėms (MVĮ). Platforma efektyviai sujungia verslus, ieškančius finansavimo, su individualiais ir instituciniais investuotojais. Svarbu paminėti, kad visos paskolos per „FinoMark“ yra užtikrinamos verslo turtu arba nekilnojamojo turto įkeitimu, kas sumažina riziką investuotojams ir padidina pasitikėjimą platforma. Pagrindinė „FinoMark“ tikslinė rinka yra Lietuvos ir platesnės Europos ekonominės erdvės MVĮ, kurioms reikalingos paskolos nuo 10 000 eurų iki 2 000 000 eurų. Finansavimas gali būti skirtas apyvartinėms lėšoms, verslo plėtrai, PVM/akcizo mokesčių finansavimui ar lizingo poreikiams. Platformos direktorius yra Gražvydas Balčas, o visos „NEO Finance“ grupės vadovas – Evaldas Remeikis.

„FinoMark“ Teikiamos Paskolos ir Jų Sąlygos

„FinoMark“ siūlo platų verslo finansavimo sprendimų spektrą, pritaikytą skirtingiems MVĮ poreikiams. Suprasti siūlomų produktų ypatumus, palūkanų normas, mokesčius ir grąžinimo sąlygas yra itin svarbu kiekvienam potencialiam skolininkui.

Paskolų Produktai ir Paskirtis

• Verslo paskolos: Tai pagrindinis „FinoMark“ produktas, teikiamas per sutelktinio finansavimo modelį. Paskolos yra užtikrintos, kas reiškia, kad joms yra reikalingas užstatas – verslo turtas ar nekilnojamasis turtas.
• Specialios programos: „FinoMark“ aktyviai dalyvauja ir siūlo specializuotas finansavimo programas:
  • „Avietė“ – tai valstybės remiamos MVĮ paskolos, teikiamos per Inovacijų agentūrą (buvusi ILTE), su palūkanų kompensavimu. Ši programa yra ypač patraukli įmonėms, siekiančioms mažesnių finansavimo kaštų.
  • BNI narystės finansavimas per lizingą – sprendimas, skirtas verslo tinklų nariams.
  • „Bolt“ – transporto priemonių finansavimo sutartis vairuotojams (nors pagrindinis dėmesys MVĮ, tai parodo platformos lankstumą).
• Paskolų sumos: Minimali paskolos suma yra 10 000 eurų, maksimali – 2 000 000 eurų (arba ekvivalentas JAV doleriais pagal esamą valiutos kursą). Tai leidžia finansuoti tiek smulkesnius, tiek stambesnius verslo projektus.

Palūkanos, Mokesčiai ir Grąžinimo Sąlygos

• Palūkanų normos: Pradinės palūkanų normos prasideda nuo 6% per metus. Platformos vidurkis svyruoja apie 10,6–11,3% metinės procentinės normos (MPN). Tikslus diapazonas yra nuo 6% iki 18%, priklausomai nuo įmonės rizikos profilio, finansinės būklės ir pateikto užstato.
• Paskolos terminai: Paskolos grąžinimo terminas gali būti nuo 3 iki 60 mėnesių, vidutinis terminas yra 25,1 mėnesio. Tai suteikia lankstumo planuojant pinigų srautus.
• Grąžinimas: Grąžinimas vyksta mėnesinėmis įmokomis, kurios apima pagrindinės sumos dalį ir sukauptas palūkanas.
• Mokesčių struktūra:
  • Paskolos išdavimo/administravimo mokestis: Dažniausiai sudaro 1–2% nuo visos paskolos sumos. Konkretus mokestis nustatomas individualiai, priklausomai nuo sandorio sudėtingumo.
  • Vėlavimo mokestis: Už pradelstus mokėjimus taikomas 0,05–0,1% mokestis už dieną nuo neapmokėtos sumos. Tai pabrėžia laiku atliekamų mokėjimų svarbą.

Užstato Reikalavimai ir Rizikos Valdymas

Kadangi „FinoMark“ teikia užtikrintas paskolas, užstatas yra privalomas. Tai gali būti verslo turtas, nekilnojamasis turtas arba grąžinami PVM/akcizo mokesčių sandoriai. Paskolos ir užstato vertės santykis (angl. Loan-to-value, LTV) yra apribotas iki 50%, o platformos vidurkis svyruoja tarp 25% ir 43%. Aktyvus rizikos stebėjimas ir užstato vykdymo procesai yra taikomi, siekiant apsaugoti investuotojų interesus. Platformos pradelstų mokėjimų (defoltų) rodiklis yra 8,49%, lyginant su rinkos vidurkiu, kuris 2023 metais, koreguojant pagal LTV, buvo 5,84%. Tai yra svarbus rodiklis, kurį verta įvertinti tiek skolininkams, tiek investuotojams.

Paraiškos Procesas, Technologijos ir Reguliavimas

„FinoMark“ siekia užtikrinti sklandų ir efektyvų paraiškos teikimo procesą, pasitelkiant šiuolaikines technologijas ir griežtai laikantis reguliacinių reikalavimų.

Paraiškos Teikimas ir Vartotojo Patirtis

• Paraiškos kanalai: Paraiškas galima teikti internetu per „FinoMark“ svetainę (finomark.lt). Nors specialios mobiliosios programėlės nėra, svetainė yra pritaikyta mobiliesiems įrenginiams, o jos funkcionalumas mobiliojoje naršyklėje neoficialiai vertinamas 4,2 iš 5. Taip pat, esant poreikiui, klientai gali kreiptis į Vilniaus biurą darbo valandomis.
• Kliento tapatybės nustatymas ir prisijungimas (KYC ir Onboarding): Naudojamas skaitmeninis prisijungimas ir elektroninis parašas. Įmonės ir tapatybės patvirtinimas vykdomas per valstybinius registrus. Dokumentų įkėlimas vyksta per saugų portalą.
• Kreditavimo vertinimas: „FinoMark“ naudoja nuosavą kreditavimo vertinimo modelį, kuris apima finansinių ataskaitų analizę, pinigų srautų vertinimą ir pramonės rizikos balų nustatymą. Šį procesą papildo kredito ekspertų rankinis peržiūra ir automatinės taisyklės, leidžiančios pagreitinti sprendimų priėmimą – sprendimas dėl finansavimo dažnai priimamas per mažiau nei 24 valandas.
• Paskolos išmokėjimas: Patvirtintos paskolos lėšos pervedamos bankiniu pavedimu į įmonės sąskaitas per 24 valandas nuo sutarties pasirašymo. Grynųjų pinigų ar mobiliųjų mokėjimų išmokėjimo nėra.

Technologijos ir Skaitmeninė Prieiga

Platformos finomark.lt svetainė yra sukurta atsižvelgiant į šiuolaikinius reikalavimus, užtikrinant patogų naudojimą ir reagavimą į įvairių įrenginių ekranus. Nors nėra atskiros „iOS“ ar „Android“ programėlės, mobiliosios naršyklės versija leidžia tvarkyti finansus ir teikti paraiškas patogiai. „FinoMark“ taip pat aktyviai bendrauja su savo auditorija socialiniuose tinkluose, tokiuose kaip „LinkedIn“ ir „Facebook“.

Reguliacinis Statusas ir Klientų Apsauga

„FinoMark“ veikia griežtai reguliuojamoje aplinkoje. Nuo 2021 m. vasario 1 d. ji yra registruota kaip Europos sutelktinio finansavimo paslaugų teikėja (ESPT) Lietuvos banke. Nuo 2024 m. birželio 12 d. platforma yra sertifikuota pagal ES/EEE sutelktinio finansavimo reglamentą, kas leidžia jai plėstis visoje Europos ekonominėje erdvėje.

Klientų apsauga yra vienas iš „FinoMark“ prioritetų. Platforma užtikrina skaidrų mokesčių ir rizikos atskleidimą, atlieka kreditingumo vertinimus, siekdama sumažinti per didelio įsiskolinimo riziką. Ginčų sprendimas vyksta per vidinį ombudsmeną ir Lietuvos banko Priežiūros tarnybos (vartotojų teisių gynimo ir ginčų sprendimo) priežiūrą. Svarbu pažymėti, kad iki šiol nėra jokių viešų nuobaudų ar vykdymo veiksmų prieš „FinoMark“.

„FinoMark“ Rinkos Pozicija ir Patarimai Paskolų Ieškantiems

„FinoMark“ užima tvirtą poziciją Lietuvos sutelktinio finansavimo rinkoje ir yra svarbi alternatyva tradiciniams bankams. Jos augimo perspektyvos ir unikalūs pasiūlymai daro ją patrauklia tiek verslams, tiek investuotojams.

Konkurencinė Aplinka ir Augimo Perspektyvos

„FinoMark“ patenka tarp penkių didžiausių sutelktinio finansavimo platformų Lietuvoje pagal apimtį (2024 m. duomenimis, apie 18,5 mln. eurų). Platforma turi nišinį dėmesį PVM/akcizo mokesčių finansavimui ir MVĮ lizingui, kas leidžia jai išsiskirti iš kitų rinkos žaidėjų. Pagrindiniai konkurentai Lietuvoje yra „Paskolų Klubas“ (nors priklauso tai pačiai „NEO Finance“ grupei, teikia vartojimo paskolas), „Finbee“ ir „Bondora“ (tarptautinė platforma, veikianti ir Lietuvoje).

„FinoMark“ demonstruoja stabilų augimą – 2023 m. trečiąjį ketvirtį verslo paskolų išdavimas siekė 1,089 mln. eurų, t. y. 35% daugiau, palyginti su praėjusiais metais. Įmonė planuoja plėstis į kitas ES rinkas per „NEO Finance B.V.“ Nyderlanduose. Partnerystės su Inovacijų agentūra („Avietė“ programa), BNI Lietuva ir „Bolt“ (vairuotojų transporto priemonių finansavimas) sustiprina platformos poziciją ir išplečia jos pasiekiamumą. Vienas sėkmės pavyzdys – pramogų parko „Adventica“ Vokietijoje finansavimas, leidęs statybos MVĮ taikyti atidėto mokėjimo modelį.

Klientų Atsiliepimai ir Svarbūs Aspektai

Nors „FinoMark“ neturi oficialių įvertinimų „Trustpilot“ ar programėlių parduotuvėse (nes neturi mobiliosios programėlės), platformos veikla vertinama per jos skaidrumą ir efektyvumą. Dažniausiai pasitaikantys skundai yra susiję su ribotu paskolų produktų asortimentu, kuris daugiausia orientuotas į MVĮ verslo paskolas, ir mobiliosios programėlės trūkumu, kas sumažina patogumą. Tačiau klientų aptarnavimas yra asmeniškas – kiekvienam klientui priskiriamas asmeninis vadybininkas. Sprendimas dėl paskolos įsipareigojama priimti per 24 valandas, o lėšos pervedamos per 24 valandas po sutarties pasirašymo, kas yra svarbus privalumas verslams, kuriems reikalingas greitas finansavimas.

Praktiniai Patarimai Potencialiems Skolininkams

Jei svarstote apie verslo paskolą per „FinoMark“, verta atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:

• Kruopščiai įvertinkite poreikius: Aiškiai apibrėžkite, kokiai verslo veiklai reikalingas finansavimas ir kokia grąžinimo strategija bus tvari.
• Atidžiai peržiūrėkite sąlygas: Detaliai išstudijuokite palūkanų normas, mokesčius (ypač paskolos išdavimo ir vėlavimo) bei grąžinimo terminus. Įsitikinkite, kad suprantate visas sutarties nuostatas.
• Paruoškite išsamią dokumentaciją: „FinoMark“ vertina įmonės finansinę būklę ir rizikos profilį. Kuo išsamesnę ir tikslesnę informaciją pateiksite (finansines ataskaitas, pinigų srautų prognozes, verslo planą), tuo greičiau bus priimtas sprendimas.
• Įvertinkite užstato vertę: Kadangi paskolos yra užtikrintos, užstato vertė yra kritinė. Įsitikinkite, kad jūsų siūlomas užstatas atitinka „FinoMark“ LTV reikalavimus.
• Palyginkite su konkurentais: Nors „FinoMark“ siūlo patrauklias sąlygas, visada rekomenduojama palyginti pasiūlymus su kitomis platformomis ir bankais Lietuvoje, kad rastumėte geriausią variantą savo verslui.
• Būkite pasiruošę atsakyti į klausimus: Asmeninis vadybininkas gali turėti papildomų klausimų dėl jūsų verslo modelio ar finansinės padėties. Atviras bendravimas pagreitins procesą.

Apibendrinant, „FinoMark“ siūlo MVĮ Lietuvoje prieinamą, užstatu užtikrintą finansavimo kanalą per reguliuojamą sutelktinio finansavimo modelį. Platforma derina konkurencingas palūkanų normas (nuo 6% per metus), greitą sprendimų priėmimą ir griežtą rizikos kontrolę, veikiančią po „NEO Finance“ vėliava. Jos nišinis dėmesys PVM/akcizo mokesčių finansavimui ir partnerystės su institucinėmis programomis sudaro sąlygas stabiliai plėtrai tiek šalies viduje, tiek platesnėje Europos ekonominėje erdvėje.