ZeltaKredits

Finansų rinkoje nuolat atsiranda naujų žaidėjų, o skaitmeninės technologijos leidžia kredito paslaugoms tapti vis labiau prieinamomis. Vienas iš tokių pavyzdžių yra „Zeltakredits“ – prekės ženklas, žinomas Latvijos rinkoje dėl savo lanksčių vartojimo kredito linijų. Tačiau potencialiems Lietuvos gyventojams, svarstantiems pasinaudoti šios įmonės paslaugomis, svarbu suprasti ne tik siūlomus produktus, bet ir jos veiklos statusą mūsų šalyje, kuris, remiantis turima informacija, kelia tam tikrų neaiškumų.

„Zeltakredits“ apžvalga ir veiklos fonas Lietuvoje

„Zeltakredits“ Latvijoje veikia kaip ne bankinė kredito įstaiga, siūlanti vartojimo kredito linijas. Nors pats prekės ženklas yra gana naujas (pirmą kartą afiliuoti sąrašai pasirodė apie 2025 m. rugsėjo mėn.), tikėtina, kad jį valdo „Multitude Bank p.l.c.“, Maltos registracijos numeriu C-56251 veikiantis finansų milžinas. Šis bankas yra žinomas dėl savo veiklos visoje ES, teikdamas įvairias finansines paslaugas.

Pagrindinis „Zeltakredits“ verslo modelis yra teikti revoliucinę kredito liniją iki 4 000 Eur. Tai reiškia, kad klientai gali pasiskolinti pinigų pagal poreikį iki nustatyto limito ir mokėti palūkanas tik už panaudotą sumą. Tikslinė auditorija yra asmenys nuo 19 iki 75 metų, ieškantys trumpalaikio ar vidutinės trukmės vartojimo kredito. Pagrindinis siūlomas privalumas – galimybė mokėti palūkanas tik už paimtas sumas ir greita prieiga prie lėšų internetu.

Tačiau čia kyla esminis klausimas dėl veiklos Lietuvoje. Nėra viešai prieinamų duomenų, kurie patvirtintų „Zeltakredits“ turimą Lietuvos banko licenciją ar fizinį atstovavimą mūsų šalyje. Informacija apie įmonės vadovybę taip pat nėra atskleista konkrečiai „Zeltakredits“ prekės ženklui, nors „Multitude Bank p.l.c.“ turi viešai prieinamą valdybą Maltoje. Tai reiškia, kad nors Maltos licencija galimai leidžia teikti paslaugas ES mastu, vietinis reguliavimas ir vartotojų apsaugos mechanizmai Lietuvoje nėra aiškūs.

Paskolų produktai ir sąlygos

„Zeltakredits“ specializuojasi teikdama vieną pagrindinę paslaugą – revoliucinę vartojimo kredito liniją. Jokios atskiros verslo ar būsto paskolos nėra reklamuojamos. Šios kredito linijos sąlygos yra tokios:

• Suma: Minimali išmokama suma yra 400 Eur, o maksimali kredito linijos riba siekia 4 000 Eur.
• Palūkanų normos: Kasdienė palūkanų norma už paimtas lėšas yra 0,1287%. Tai atitinka maždaug 46,98% metinę palūkanų normą. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) nurodoma kaip fiksuota 58,53% už 12 mėnesių grąžinimo pavyzdį. Svarbu atkreipti dėmesį, kad tai yra gana aukšta BVKKMN, lyginant su kai kuriais kitais vartojimo kreditų produktais Lietuvoje.
• Grąžinimo terminai: Minimalus terminas yra 61 diena, o maksimalus – iki 60 mėnesių (5 metai). Grąžinimas vyksta mėnesinėmis įmokomis. Pavyzdžiui, paėmus 1 400 Eur, mokamos 12 mėnesinių įmokų.
• Mokesčiai: Nurodomas 0,01 Eur registracijos mokestis. Teigiama, kad nėra jokių kredito išdavimo, tvarkymo ar pinigų išėmimo mokesčių, taip pat nėra jokių paslėptų išlaidų.
• Užstatas: Kreditas yra neapdraustas, t.y., nereikalaujama jokio užstato ar laiduotojo.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

„Zeltakredits“ siekia užtikrinti greitą ir patogų paskolos gavimo procesą, kuris yra visiškai skaitmenizuotas.

• Paraiškos kanalai: Paraiškas galima teikti tik internetu, užpildant skaitmeninę formą.
• Mobilioji programėlė: Nors „Zeltakredits“ yra skaitmeninė įmonė, nėra patvirtinta, kad Lietuvoje būtų prieinama dedikuota „iOS“ ar „Android“ mobilioji programėlė. Tai gali reikšti, kad visa sąveika vyksta per naršyklę.
• Tapatybės nustatymas ir duomenų patikra: Tikėtina, kad tapatybės nustatymas vykdomas naudojant ES mastu pripažįstamą e-identifikaciją. Reikalaujama minimaliai dokumentų, dažniausiai užtenka pajamų deklaravimo.
• Kredito vertinimas: Įmonė naudoja vidinį rizikos algoritmą, pagrįstą kredito biuro patikromis (nepatvirtinta Lietuvai). Sprendimas dėl paskolos priimamas realiuoju laiku, dažnai per 15 minučių nuo paraiškos pateikimo.
• Lėšų išmokėjimas: Lėšos pervedamos bankiniu pavedimu į ES IBAN sąskaitą. Grynųjų pinigų ar mobiliojo mokėjimo galimybių nėra.
• Paskolų išieškojimas: Vėluojant mokėti, naudojami automatiniai priminimai el. paštu ir SMS žinutėmis. Išsami informacija apie delspinigius ir vėlavimo mokesčius nėra viešai pateikiama.

Reguliavimo statusas ir licencijavimas Lietuvoje

Šis aspektas yra ypač svarbus Lietuvos vartotojams. Nors „Multitude Bank p.l.c.“, kuriam, atrodo, priklauso „Zeltakredits“ prekės ženklas, yra licencijuotas Maltoje (Reg. Nr. C-56251), nėra rasta jokios informacijos, patvirtinančios „Zeltakredits“ ar „Multitude Bank p.l.c.“ turimą Lietuvos banko licenciją teikti vartojimo kreditus Lietuvoje. Tai reiškia, kad įmonė gali veikti pagal savo Maltos licenciją teikti paslaugas visoje ES (vadinamasis „passporting“), tačiau vietinių Lietuvos reguliavimo institucijų tiesioginė priežiūra ir vietinės vartotojų apsaugos taisyklės gali būti sudėtingiau taikomos ar prižiūrimos.

Įmonė teigia besilaikanti ES vartotojų kredito direktyvų ir skaidriai atskleidžianti BVKKMN savo internetinėje svetainėje. Tačiau be vietinės licencijos, bet kokie ginčai ar nusiskundimai gali reikalauti kreipimosi į Maltos finansų institucijas, o tai gali būti sudėtingiau ir brangiau Lietuvos gyventojui.

Klientų atsiliepimai ir rinkos pozicija

Klientų atsiliepimai apie „Zeltakredits“ Latvijoje, kaip pranešama, yra teigiami, ypač pabrėžiant greitį ir paprastumą. Tačiau Lietuvoje nėra rasta konkrečių atsiliepimų nei „Google Play“, nei „App Store“ platformose, nes, kaip minėta, nėra dedikuotos programėlės. Taip pat nėra viešai prieinamų skundų ar reguliavimo veiksmų prieš „Zeltakredits“ Lietuvoje.

Rinkoje „Zeltakredits“ užima nišą, siūlydama lanksčią kredito liniją. Pagrindiniai konkurentai Lietuvoje būtų kitos skaitmeninės paskolų platformos, tokios kaip „Saldo“, „Ecocredit“, taip pat bankų teikiami vartojimo kreditai. „Zeltakredits“ išskirtinumas, pasak jų teiginių, yra:

• Mokėjimas palūkanų tik už paimtas sumas.
• 0 Eur kredito išdavimo mokesčiai ir jokių „paslėptų mokesčių“ pažadas.

Nėra žinomų viešų plėtros planų Lietuvoje ar partnerystės sutarčių su vietos bankais ar telekomunikacijų operatoriais.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Atsižvelgiant į aukščiau pateiktą informaciją, ypač dėl „Zeltakredits“ veiklos statuso Lietuvoje, potencialiems skolininkams patariama būti itin atidiems ir įvertinti šiuos aspektus:

1. Reguliavimo patikra: Prieš sudarant bet kokią sutartį, patikrinkite Lietuvos banko viešame sąraše, ar „Zeltakredits“ (ar jos patronuojanti įmonė „Multitude Bank p.l.c.“) yra licencijuota teikti vartojimo kreditus Lietuvoje. Nors ES mastu licencija gali būti, vietinė priežiūra užtikrina didesnę vartotojų apsaugą.
2. Sąlygų supratimas: Atidžiai perskaitykite visas kredito sutarties sąlygas. Ypač atkreipkite dėmesį į BVKKMN, kuri „Zeltakredits“ atveju yra gana aukšta (58,53%). Įvertinkite, ar tikrai suprantate, kiek kainuos paimtas kreditas.
3. Palūkanos tik už panaudotą sumą: Nors tai yra patrauklus bruožas, užtikrinantis lankstumą, prisiminkite, kad net ir už nedidelę panaudotą sumą kasdienės palūkanos ilgainiui gali sudaryti didelę sumą.
4. Paslėpti mokesčiai: Nors „Zeltakredits“ teigia, kad nėra paslėptų mokesčių, visada verta dar kartą patikrinti visus sutarties punktus dėl galimų administracinių, vėlavimo ar kitų papildomų mokesčių.
5. Klientų aptarnavimas ir ginčų sprendimas: Įvertinkite, kaip būtų sprendžiami galimi ginčai. Jei nėra vietinio atstovo ar Lietuvos banko priežiūros, ginčo sprendimas gali tapti sudėtingesnis. Latvijos klientų aptarnavimo numeriai gali būti nepatogūs Lietuvos gyventojams.
6. Asmeninių finansų įvertinimas: Nepriklausomai nuo kredito teikėjo, visada atsakingai vertinkite savo galimybes grąžinti paskolą. Skolinkitės tik tiek, kiek galite sau leisti grąžinti, ir tik tada, kai tai yra būtina.

Apibendrinant, „Zeltakredits“ siūlo lankstų finansinį produktą, kuris gali būti patrauklus tam tikroms asmenų grupėms. Tačiau dėl neaiškaus reguliavimo statuso Lietuvoje ir gana aukštos BVKKMN, Lietuvos gyventojai turėtų elgtis itin atsargiai ir kruopščiai įvertinti visus galimus rizikos veiksnius prieš pasirašydami bet kokią sutartį.