ViaSMS

Lietuvos finansų rinkoje, ypač nebankinio skolinimo sektoriuje, nuolat vyksta pokyčiai, o reguliavimo evoliucija dažnai nulemia daugelio įmonių likimą. Vienas iš tokių pavyzdžių yra „ViaSMS LT“ – skaitmeninio skolinimo bendrovė, kuri nuo 2009 m. iki 2015 m. aktyviai veikė Lietuvos vartotojų kredito rinkoje. Šiame straipsnyje nuodugniai išnagrinėsime „ViaSMS LT“ veiklos modelį, siūlytas paslaugas, taikytas sąlygas ir rinkos poziciją, taip pat aptarsime jos pasitraukimo iš rinkos priežastis ir pateiksime praktinių patarimų dabartiniams bei būsimiems skolininkams.

Įmonės apžvalga ir veikla Lietuvoje

„ViaSMS LT“ (pilnas pavadinimas – „ViaSMS LT“ UAB) buvo Latvijos finansinių paslaugų grupės „VIA SMS Group“ dukterinė įmonė, pradėjusi veiklą Lietuvoje 2009 m. gruodį. Jos adresas buvo Gedimino pr. 24, LT-01103 Vilnius, o įmonės kodas – 302528348. Bendrovė specializavosi neįkeistų, trumpalaikių ir išsimokėtinų paskolų teikimu fiziniams asmenims, vykdydama veiklą išimtinai internetu. Tikslinė jos auditorija buvo Lietuvos gyventojai nuo 20 iki 70 metų, turintys neatidėliotinų finansinių poreikių.

„ViaSMS LT“ verslo modelis rėmėsi keliais esminiais komponentais:

• Interneto platforma: Visiška internetinė paraiškų teikimo sistema.
• Greitas sprendimas: Momentiniai paskolų sprendimai ir pranešimai SMS žinutėmis.
• Lankstūs produktai: Nuo kredito linijų iki išsimokėtinų paskolų.
• Didelės palūkanos: Trumpalaikis skolinimas su aukštesnėmis palūkanomis, skirtas asmenims, neturintiems užstato.

Nors vietos valdymo komandos informacija nebuvo viešai prieinama, aukščiausią priežiūrą vykdė „VIA SMS Group“ valdyba, įskaitant Eduardsą Lapkovskį, Denisą Šerstjukovą ir Georgijų Krasovickį.

Paskolų produktai ir sąlygos

„ViaSMS LT“ siūlė kelis pagrindinius paskolų produktus:

• Kredito linija: Atvira kredito linija iki 5 000 eurų, leidžianti klientams naudotis lėšomis pagal poreikį iki patvirtinto limito.
• Trumpalaikės paskolos: Fiksuotos trukmės paskolos nuo 1 iki 120 mėnesių, nors didžioji dalis trumpalaikių paskolų buvo iki 12 mėnesių.
• Išsimokėtinės paskolos: Grąžinamos lygiomis mėnesinėmis įmokomis per 6–12 mėnesių.

Paskolų sumos svyravo nuo minimalios 100 eurų iki maksimalios 5 000 eurų. Svarbu atkreipti dėmesį į palūkanų normas ir mokesčius:

• Įvadinis BVKKMN (Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) naujiems klientams: 0 % 30 dienų laikotarpiui iki 300 eurų. Nors palūkanos buvo 0 %, nominali metinė norma galėjo siekti 39,60 %, o BVKKMN – 43,30 % (kaip pavyzdyje). Tai rodo, kad net esant „0 % palūkanoms“, gali būti taikomi kiti mokesčiai ar komisiniai.
• Standartinės palūkanų normos: Apie 3,6 % per mėnesį (maždaug 43,20 % nominali metinė norma) 100 eurų paskolai 12 mėnesių. Maksimali nominali metinė norma galėjo siekti 53,9 %, o maksimalus BVKKMN – 53,9 %.
• Paskolos terminai: Nuo 1 iki 120 mėnesių, dauguma trumpalaikių paskolų iki 12 mėnesių.
• Mokesčiai: Informacija apie išdavimo ar administravimo mokesčius nebuvo viešai skelbiama. Už vėluojančius mokėjimus buvo taikomi standartiniai trumposios trukmės kreditorių mokesčiai. Papildomai galėjo būti taikomi SMS pranešimų mokesčiai (pagal operatoriaus tarifus). Visi produktai buvo neįkeisti, nereikalaujantys užstato ar laiduotojo.

Paraiškos procesas, technologijos ir klientų patirtis

„ViaSMS LT“ veikla buvo visiškai orientuota į internetą ir SMS žinutes. Paraiškas teikti buvo galima per mobiliojo ryšio svetainę, o sprendimai ir pranešimai dažnai buvo siunčiami SMS žinutėmis. Įmonė neturėjo fizinių padalinių, o klientų aptarnavimas buvo teikiamas el. paštu ir telefonu.

Paraiškos teikimas ir reikalavimai

Paraiškos procesas buvo automatizuotas ir greitas:

• Tapatybės patvirtinimas: Automatizuotas tapatybės patvirtinimas naudojant asmens tapatybės dokumento duomenis ir mobiliojo telefono SMS kodą.
• Kredito istorijos patikra: Atliekamas kredito istorijos patikrinimas per Kredito biurą.
• Amžiaus reikalavimai: Minimalus amžius – 20 metų, maksimalus – 70 metų.
• Kredito vertinimas: Naudojamas patentuotas vertinimo algoritmas, analizuojantis pajamas, užimtumo duomenis, kredito biuro istoriją ir SMS pagrindu atliekamas sukčiavimo patikras. Sprendimas dažnai būdavo priimamas per kelias minutes.
• Lėšų išmokėjimas: Pervedimas į skolininko banko sąskaitą (naudojant SEPA) su SMS pranešimu apie lėšų išmokėjimą.

Mokėjimų surinkimas ir išieškojimas apėmė automatizuotus SMS priminimus apie artėjančias įmokas, o vėluojančių sąskaitų atveju – vidinį arba išorinį skolų išieškojimą ir ataskaitų teikimą kredito biurams apie įsipareigojimų neįvykdymą.

Mobilioji programėlė ir skaitmeninė patirtis

„ViaSMS LT“ neturėjo specialios mobiliosios programėlės Lietuvoje. Paslaugos buvo pasiekiamos per reaguojančią (responsive) interneto svetainę, pritaikytą tiek išmaniesiems telefonams, tiek paprastiems telefonams. SMS žinutės buvo pagrindinis komunikacijos kanalas, leidžiantis bendrauti net neturint nuolatinio interneto ryšio. Geografinė aprėptis buvo visos šalies mastu, paslaugos pasiekiamos visuose administraciniuose regionuose per SEPA banko pavedimus.

Klientų atsiliepimai

Nors atskirų programėlių atsiliepimų nebuvo, internetiniuose forumuose klientai dažnai pabrėžė SMS pagrindu vykdomų patvirtinimų greitį ir naudojimosi paprastumą net su paprastesniais telefonais. Tačiau didelė BVKKMN buvo dažniausia skundų priežastis. Kiti nusiskundimai apėmė SMS pristatymo vėlavimus dėl operatorių tinklų problemų. Klientų aptarnavimas, vykdytas el. paštu ir telefonu, turėjo standartinius atsakymų laikus (24–48 valandos).

Reguliavimas, konkurencija ir veiklos nutraukimas

„ViaSMS LT“ buvo licencijuota kaip vartojimo kredito teikėja pagal Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymą. Jos veiklą prižiūrėjo Lietuvos bankas ir Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba. Tačiau 2013 m. sugriežtintas vartojimo kredito teisinis reguliavimas Lietuvoje padarė didelę įtaką bendrovės veiklai.

Po reguliavimo pokyčių, kurie apribojo skolinimo apimtis ir įvedė griežtesnes palūkanų bei mokesčių lubas, „ViaSMS LT“ nusprendė nutraukti veiklą Lietuvoje. 2015 m. gruodį įmonė pardavė likusį paskolų portfelį už 125 281 eurą ir visiškai uždarė savo Lietuvos padalinį. Tai buvo strateginis sprendimas, atspindintis grupės persiorientavimą į kitas rinkas, kuriose reguliavimo aplinka buvo palankesnė.

Konkurencinė aplinka

Lietuvos nebankinio skolinimo rinkoje „ViaSMS LT“ konkuravo su tokiais žaidėjais kaip „Credit24“, „SMScredit“, „Vivus“ ir „GeraDovana“. „ViaSMS LT“ išsiskyrė savo SMS-centric verslo modeliu ir atviros kredito linijos pasiūlymu, leidžiančiu pakartotinai skolintis iki patvirtinto limito.

Augimo trajektorija

Įmonė išgyveno spartų pradinį augimą (2009–2012 m.), tačiau po 2013 m. reguliavimo pokyčių jos skolinimo apimtys ėmė mažėti. Galiausiai tai lėmė veiklos nutraukimą ir portfelio pardavimą 2015 m.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Nors „ViaSMS LT“ nebeteikia paslaugų Lietuvoje, jos veiklos istorija ir pasitraukimas iš rinkos suteikia vertingų pamokų šiuolaikiniams vartotojams, besidomintiems nebankinėmis paskolomis. Štai keletas svarbių patarimų:

1. Atidžiai vertinkite BVKKMN: Net jei siūlomos „0 % palūkanos“ naujiems klientams, visuomet atkreipkite dėmesį į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Ji atspindi visas paskolos išlaidas – palūkanas, mokesčius ir kitus komisinius. „ViaSMS LT“ pavyzdys rodo, kad net esant nulinei palūkanų normai, BVKKMN gali būti labai aukšta.
2. Skaitykite sutarties sąlygas: Prieš pasirašydami bet kokią paskolos sutartį, įdėmiai perskaitykite visas sąlygas. Ypatingą dėmesį atkreipkite į mokėjimo vėlavimo mokesčius, sutarčių nutraukimo sąlygas ir kitus papildomus mokesčius, kurie gali žymiai padidinti bendrą paskolos kainą.
3. Vertinkite savo mokumo galimybes: Atsakingai įvertinkite savo finansinę padėtį ir įsitikinkite, kad galėsite laiku grąžinti paskolą. Skolintis reikėtų tik tiek, kiek realiai galite grąžinti, kad išvengtumėte finansinių sunkumų ir skolų spiralės.
4. Lyginkite pasiūlymus: Niekada neskubėkite imti pirmos pasitaikiusios paskolos. Palyginkite skirtingų kreditorių pasiūlymus, įskaitant palūkanų normas, BVKKMN, grąžinimo terminus ir papildomus mokesčius. Lietuvoje veikia daug licencijuotų nebankinių kreditorių, todėl galite rasti sau palankiausią variantą.
5. Atkreipkite dėmesį į reguliavimą: Būkite informuoti apie dabartinę vartojimo kredito reguliavimo aplinką Lietuvoje. Lietuvos bankas ir Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba nuolat prižiūri rinką ir siekia apsaugoti vartotojų teises, nustatydami maksimalias palūkanų ir BVKKMN ribas. Tai padeda užkirsti kelią pernelyg didelėms skolinimosi išlaidoms.
6. Atsakingas skolinimasis: Atsakingas skolinimasis yra raktas į sveiką finansinę ateitį. Skolinkitės tik tada, kai tai yra būtina, ir visada turėkite aiškų planą, kaip grąžinsite lėšas.

„ViaSMS LT“ istorija yra puikus pavyzdys, kaip greitas ir patogus skolinimasis gali būti brangus, o reguliavimo pokyčiai – esminis veiksnys, formuojantis finansų rinką ir ginantis vartotojų interesus.