Twino

Įvadas ir Įmonės Apžvalga

Lietuvos skaitmeninių finansų rinkoje, kur inovacijos ir greitis tampa vis svarbesni, „Twino“ išsiskiria kaip vienas pagrindinių nebankinių kreditorių. Įmonė, veikianti kaip „Twino Group“ dalis, siūlo platų skaitmeninių paskolų spektrą, pasitelkdama pažangias technologijas ir investicines platformas.

Įmonės Istorija ir Verslo Modelis

„Twino“ ištakos siekia 2009 metus, kai buvo įkurta „FINNO Group“. Pačios „Twino“ platformos veikla Latvijoje pradėta 2015 metais. Teisiškai, Lietuvoje veiklą palaiko AS TWINO Investments, registruota Latvijos komerciniame registre (įmonės kodas 44103143823). „Twino Group“ yra privati bendrovė, kurios galutinis naudos gavėjas yra Armands Broks.

„Twino“ verslo modelis yra dvipusis: per partnerį NetCredit (Lenkijoje įsikūrusią įmonę) ji teikia neapdraustas vartojimo ir smulkaus verslo paskolas. Šios paskolos vėliau parduodamos mažmeniniams investuotojams „Twino“ P2P (angl. peer-to-peer) investavimo platformoje. Šis modelis leidžia „Twino“ veikti lanksčiai ir efektyviai, siūlant vartotojams greitus finansavimo sprendimus internetu. Atpirkimo garantija yra esminė šio modelio dalis, kuri reiškia, kad paskolų teikėjas atperka paskolas, pradelstas ilgiau nei 60 dienų, taip sumažindamas investuotojų riziką.

Twino Paskolų Produktai ir Sąlygos

„Twino“ siūlo kelis finansavimo sprendimus, pritaikytus skirtingiems Lietuvos gyventojų ir smulkiojo verslo poreikiams.

Siūlomos Paskolos

• Neapdraustos Vartojimo Paskolos: Teikiamos per „NetCredit“ prekės ženklą, skirtos asmeninėms reikmėms, pirkiniams ar netikėtoms išlaidoms padengti.
• Smulkaus Verslo Paskolos: Nors jų kiekis yra ribotas, „Twino“ teikia finansavimą smulkioms įmonėms, ieškančioms kapitalo plėtrai ar apyvartinėms lėšoms.

Paskolų Sumos, Terminai ir Palūkanos

• Paskolų Sumos: Galima pasiskolinti nuo 100 € iki 10 000 €. Tai suteikia lankstumo tiek ieškantiems nedidelio greito kredito, tiek didesnės sumos ilgesniam laikotarpiui.
• Palūkanų Normos: Nominaliosios palūkanų normos svyruoja nuo 15% iki 42% per metus. Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) svyruoja nuo 18% iki 53%. Svarbu pabrėžti, kad tiksli palūkanų norma priklausys nuo jūsų kredito istorijos, finansinės padėties ir rizikos profilio.
• Paskolų Terminai: Paskolas galima imti nuo 30 dienų iki 36 mėnesių. Grąžinimas vyksta anuiteto įmokomis (fiksuota suma kas mėnesį) arba vienkartine įmoka, priklausomai nuo pasirinkto paskolos tipo ir termino.

Mokesčiai ir Užstatas

• Paskolos Suteikimo Mokestis: Paprastai sudaro 2% – 5% nuo paskolos sumos.
• Pavėluoto Mokėjimo Mokestis: Už pradelstus mokėjimus taikomas 15 € fiksuotas mokestis plius 0,05% dieninių palūkanų nuo pradelstos pagrindinės sumos.
• Išankstinio Grąžinimo Baudos: Geros naujienos – nėra jokių išankstinio grąžinimo baudų. Tai leidžia skolininkams taupyti, grąžinant paskolą anksčiau laiko.
• Užstatas: Visos „Twino“ paskolos yra neapdraustos, t. y. nereikalaujama jokio užstato. Rizika kreditoriui yra mažinama P2P platformos atpirkimo garantija, o ne skolininko turtu.

Paraiškos Procesas ir Technologijos

„Twino“ yra skaitmeninė įmonė, todėl visas paskolos paraiškos ir valdymo procesas vyksta internetu, maksimaliai supaprastinant ir pagreitinant paslaugų teikimą.

Paraiškos Teikimas ir Identifikacija

Paskolos paraišką galima pateikti „Twino“ svetainėje (twino.eu) arba naudojant mobiliąsias programėles (pasiekiamos „App Store“ ir „Google Play“). Identifikacija atliekama skaitmeniniu būdu, naudojant asmens dokumento nuotrauką ir vaizdo asmenukę (KYC – „Pažink savo klientą“ principas). Taip pat atliekamas automatinis kovos su pinigų plovimu (AML) patikrinimas. Dėl šių procesų sprendimas dėl paskolos paprastai priimamas per kelias minutes.

Kredito Vertinimas ir Lėšų Išmokėjimas

„Twino“ naudoja nuosavą kredito vertinimo sistemą, kuri apjungia duomenis iš kredito biurų, atvirosios prieigos elgsenos analizę ir vidinius veiklos rodiklius. Tai leidžia tiksliai įvertinti kiekvieno pareiškėjo rizikos lygį ir pasiūlyti tinkamas sąlygas. Patvirtinus paskolą, lėšos SEPA banko pavedimu į skolininko sąskaitą pervedamos per vieną darbo dieną.

Mobiliosios Programėlės Funkcijos

„Twino“ mobiliosios programėlės yra gerai įvertintos vartotojų (4.2/5 „iOS“ ir 4.0/5 „Android“ parduotuvėse) ir siūlo patogų valdymą. Jų funkcionalumas apima:

• Paskolos skaičiuoklę: Leidžia įvertinti įmokas ir sąlygas prieš teikiant paraišką.
• Paraiškos sekimą: Galimybė realiu laiku stebėti paraiškos statusą.
• Grąžinimo grafikų valdymą: Patogus būdas matyti artėjančias įmokas ir valdyti grąžinimo planą.

Skolų Išieškojimas

Jei atsiranda vėluojančių mokėjimų, „Twino“ naudoja automatinius priminimus. Esant didesniam pradelstų mokėjimų skaičiui (virš 60 dienų), įmonė bendradarbiauja su vietinėmis skolų išieškojimo agentūromis. Atpirkimo garantija, nors ir skirta investuotojams, užtikrina, kad paskolų teikėjas aktyviai sieks susigrąžinti lėšas.

Reguliavimas, Rinkos Pozicija ir Klientų Atsiliepimai

Finansinių paslaugų sektoriuje patikimumas ir atitikimas reguliavimo reikalavimams yra esminiai. „Twino“ šiuo atžvilgiu veikia griežtai prižiūrima.

Reguliavimas ir Licencijavimas

• Twino Investments AS: Yra licencijuota investicijų tarpininkavimo įmonė, prižiūrima Latvijos banko pagal MiFID II direktyvą.
• NetCredit Poland: Kaip paskolų teikėjas, turi nacionalinės mokėjimo institucijos licenciją, išduotą Lenkijos finansų priežiūros institucijos (KNF).

„Twino“ laikosi Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymo ir Europos Sąjungos vartojimo kredito direktyvos nuostatų. Įmonė reguliariai teikia ataskaitas Lietuvos bankui ir Latvijos bankui. Svarbu paminėti, kad iki 2025 metų nėra užfiksuota jokių reikšmingų reguliavimo institucijų taikytų baudų ar vykdymo veiksmų.

Vartotojų apsaugos priemonės apima skaidrų BVKKMN atskleidimą, o skundai gali būti sprendžiami per Lietuvos finansų ombudsmeną.

Rinkos Pozicija ir Konkurencija

Lietuvoje „Twino“ yra viena iš trijų didžiausių fintech vartojimo kreditų teikėjų, užimanti apie 5% neapdrausto vartojimo kredito rinkos. Pagrindiniai konkurentai šioje rinkoje yra „Savy“, „Finbee“ ir „PeerBerry“. „Twino“ išsiskiria keliais aspektais:

• P2P modelis su atpirkimo garantija: Tai suteikia unikalumo tiek investuotojams, tiek prisideda prie įmonės finansinio stabilumo.
• Tarpvalstybinė kilmė: Paskolos generuojamos ne tik Lietuvoje, bet ir kitose šalyse, mažinant koncentracijos riziką.

Įmonė sparčiai auga, 2024 m. paskolų išdavimas išaugo 30% lyginant su 2023 m. Planuojama, kad iki 2026 m. Lietuvoje bus pristatytas ir smulkaus bei vidutinio verslo sąskaitų finansavimas.

Klientų Atsiliepimai

Bendras „Twino“ įvertinimas platformoje „Trustpilot“ yra 3.8/5. Teigiami atsiliepimai dažnai akcentuoja greitą paraiškų patvirtinimą ir aiškias sąlygas. Tačiau vartotojai kartais skundžiasi dėl aukštesnių palūkanų normų, lyginant su tradiciniais bankais, ir dėl intensyvių skolų išieškojimo skambučių. Pasitaiko ir nusiskundimų dėl nedidelių lėšų išmokėjimo vėlavimų, nors tai nėra dažnas reiškinys.

„Twino“ klientų aptarnavimo komanda siūlo daugiakalbę pagalbą per pokalbius internetu, el. paštu ir telefonu, o pasitenkinimo lygis siekia 85%.

Patarimai Potencialiems Skolininkams

Prieš imant bet kokią paskolą, svarbu priimti apgalvotus ir atsakingus sprendimus. Štai keletas patarimų, skirtų „Twino“ ir kitiems skaitmeniniams kreditoriams:

• Įvertinkite savo finansines galimybes: Prieš pasirašydami paskolos sutartį, įsitikinkite, kad galėsite laiku ir be didelių sunkumų grąžinti visas įmokas. Apskaičiuokite savo mėnesio biudžetą ir nustatykite maksimalią sumą, kurią galite skirti paskolos įmokoms.
• Palyginkite pasiūlymus: Neskubėkite rinktis pirmo pasitaikiusio pasiūlymo. Palyginkite „Twino“ siūlomas palūkanų normas ir sąlygas su kitų kreditorių (tiek bankų, tiek nebankinių) pasiūlymais Lietuvoje, pavyzdžiui, „Savy“, „Finbee“ ar tradicinių bankų. Atkreipkite dėmesį į BVKKMN, nes tai atspindi bendrą paskolos kainą.
• Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas: Prieš pasirašydami sutartį, atidžiai perskaitykite visas sąlygas. Atkreipkite dėmesį į:
  • Paskolos suteikimo mokesčius.
  • Pavėluoto mokėjimo mokesčius ir palūkanas.
  • Galimybę grąžinti paskolą anksčiau laiko ir ar už tai nėra taikomi mokesčiai (pavyzdžiui, „Twino“ jų netaiko).
• Supraskite neapdraustos paskolos rizikas: Nors „Twino“ paskolos yra be užstato, tai nereiškia, kad jos yra be rizikos. Nesugebėjus grąžinti paskolos, jūsų kredito istorija bus pažeista, o tai gali turėti ilgalaikių neigiamų pasekmių.
• Naudokitės mobiliąja programėle: Jei imsite paskolą iš „Twino“, aktyviai naudokitės mobiliąja programėle. Ji padės jums stebėti įmokų grafikus, likusį balansą ir išvengti vėlavimų.
• Kreipkitės pagalbos: Jei susiduriate su finansiniais sunkumais ir manote, kad negalėsite laiku grąžinti paskolos, nedelsdami susisiekite su „Twino“ klientų aptarnavimo skyriumi. Kuo anksčiau pranešite apie problemas, tuo didesnė tikimybė rasti abipusiai priimtiną sprendimą.

„Twino“ yra patogus ir greitas finansavimo sprendimas, tačiau, kaip ir su bet kuriomis finansinėmis paslaugomis, būtina elgtis atsakingai ir informuotai. Tikimės, kad ši išsami apžvalga padės jums priimti geriausią sprendimą.