SAVY

Lietuvos finansų rinka nuolat tobulėja, o skaitmeninės finansinės paslaugos tampa vis labiau prieinamos gyventojams ir verslui. Viena iš ryškiausių šios transformacijos dalyvių yra platforma SAVY, UAB „Bendras finansavimas“, kuri nuo 2014 metų veikia kaip pirmoji ir viena didžiausių tarpusavio skolinimo (angl. peer-to-peer, P2P) platformų šalyje. Šiame straipsnyje išsamiai išanalizuosime SAVY teikiamas paslaugas, jų sąlygas, reguliavimą ir pateiksime praktinių patarimų potencialiems skolininkams.

Įvadas: Kas yra SAVY ir jos vieta Lietuvos finansų rinkoje?

SAVY platformos operatorė yra Lietuvoje registruota UAB „Bendras finansavimas“ (įmonės kodas 305666589), įkurta Vilniuje 2014 metais. Nors prekės ženklas ir technologijos priklauso Jungtinės Karalystės įmonei „New Chartered Limited“, platformos administravimas ir visos operacijos Lietuvoje vykdomos per vietinį juridinį asmenį, vadovaujamą direktoriaus Vytauto Zabulio. SAVY verslo modelis pagrįstas tarpusavio skolinimo principu, kai platforma veikia kaip tarpininkas, sujungiantis asmenis ir smulkų bei vidutinį verslą, ieškantį finansavimo, su individualiais investuotojais, norinčiais investuoti ir uždirbti palūkanas.

Nuo pat įkūrimo SAVY užėmė novatorišką poziciją Lietuvos finansų rinkoje, tapdama pirmąja licencijuota tarpusavio skolinimo platforma, reguliuojama Lietuvos banko. Tai suteikia papildomo pasitikėjimo ir skaidrumo tiek skolininkams, tiek investuotojams. SAVY sėkmingai pritraukė daugiau nei 16 000 aktyvių investuotojų ir išdavė daugiau nei 117 milijonų eurų paskolų, kas rodo jos svarbų vaidmenį alternatyviųjų finansų sektoriuje.

Reguliavimas ir licencijavimas

Vienas iš svarbiausių SAVY veiklos aspektų yra jos griežtas reguliavimas. Platforma yra licencijuota Lietuvos banko kaip tarpusavio skolinimo platformos operatorius ir vartojimo kredito davėjas. Tai reiškia, kad SAVY privalo laikytis Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymo, sutelktinio finansavimo įstatymo ir kitų atsakingo skolinimo nuostatų. Reguliatoriaus priežiūra užtikrina vartotojų apsaugą, skaidrumą ir atsakingą veiklos vykdymą.

Lietuvos bankas atidžiai stebi platformos veiklą, reikalauja ketvirtinės atskaitomybės ir užtikrina, kad būtų laikomasi visų teisinių reikalavimų. Svarbu paminėti, kad iki šiol nėra žinoma apie jokius Lietuvos banko taikytus veiklos apribojimus ar sankcijas SAVY atžvilgiu, kas liudija apie įmonės atitikimą nustatytiems standartams.

SAVY teikiami paskolų produktai ir sąlygos

SAVY siūlo įvairius paskolų produktus, pritaikytus tiek privatiems asmenims, tiek verslui, siekdama patenkinti plačią finansavimo poreikių gamą.

Paskolų tipai ir sumos

• Vartojimo paskolos: tai populiariausias SAVY produktas, skirtas privatiems asmenims. Šios paskolos yra be užstato ir gali būti naudojamos įvairiems asmeniniams poreikiams: nuo buities išlaidų iki didesnių pirkinių ar atostogų. Sumos svyruoja apytiksliai nuo 100 EUR iki 20 000 EUR.
• Verslo paskolos: smulkaus ir vidutinio verslo įmonėms SAVY siūlo sutelktinio finansavimo paskolas, kurios gali būti naudojamos apyvartinių lėšų papildymui, plėtrai ar kitoms verslo reikmėms. Nors dauguma vartojimo paskolų yra be užstato, verslo paskoloms kartais gali būti reikalaujamas užstatas (pvz., nekilnojamasis turtas, įrengimai) arba garantijos, priklausomai nuo konkretaus projekto ir įmonės kredito reitingo.
• Refinansavimas: nors tiesiogiai nepatvirtinta kaip atskiras produktas, platforma tikėtina leidžia refinansuoti esamus įsipareigojimus, kas gali padėti optimizuoti mėnesines įmokas ar palūkanų normas.

Palūkanų normos, mokesčiai ir terminai

• Metinė palūkanų norma (MNP): SAVY platformoje palūkanų normos yra kintamos ir priklauso nuo skolininko kredito reitingo. Jos svyruoja apytiksliai nuo 8% iki 24% per metus. Kiekvienas skolininkas gauna individualų pasiūlymą, atsižvelgiant į jo finansinę padėtį ir kredito istoriją. Vidutinė svertinė portfelio norma investuotojams siekia apie 15,7% MNP.
• Paskolos terminas: skolininkai gali rinktis lankstų paskolos grąžinimo terminą nuo 3 iki 120 mėnesių. Tai leidžia pritaikyti mėnesinę įmoką prie savo finansinių galimybių.
• Mokėjimai: paskolos grąžinamos anuiteto būdu, t. y., kas mėnesį mokamos vienodos įmokos, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios negrąžintos sumos.
• Mokesčiai: skolininkams taikomas minimalus platformos mokestis, kuris dažniausiai yra įskaičiuotas į palūkanas. Nėra jokių baudos mokesčių už ankstesnį paskolos grąžinimą. Tačiau vėluojant sumokėti įmoką, taikomi delspinigiai – 0,05% per dieną nuo neapmokėtos įmokos sumos.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

Paskolos paraiškos teikimas SAVY yra visiškai skaitmenizuotas ir patogus. Tai galima atlikti per platformos interneto svetainę (gosavy.com) arba mobiliąją programėlę.

• Registracija ir tapatybės patvirtinimas: pirmasis žingsnis yra skaitmeninė registracija ir el. pašto patvirtinimas. Toliau, laikantis Lietuvos banko atsakingo skolinimo taisyklių, atliekamas tapatybės ir pajamų patikrinimas, dažnai integruotas su „PaySera“ sistema. Skolininkai privalo turėti Lietuvos asmens tapatybės dokumentą ir banko sąskaitą Lietuvoje.
• Kredito vertinimas: SAVY naudoja automatizuotą kredito vertinimo sistemą, kuri analizuoja kredito istoriją, skolos ir pajamų santykį, pajamų stabilumą ir kitus finansinius rodiklius. Šis procesas yra greitas ir objektyvus. Dėl griežtų atrankos kriterijų, apytiksliai tik apie 5% pareiškėjų gauna paskolos patvirtinimą, kas rodo atsakingą požiūrį į rizikos valdymą.
• Paskolos išmokėjimas: patvirtinus paskolą, lėšos pervedamos per „PaySera“ elektroninių mokėjimų sistemą, kuri taip pat yra licencijuota Lietuvos banko.

Technologijos, reguliavimas ir klientų patirtis

Mobiliosios programėlės ir skaitmeninis prieinamumas

SAVY aktyviai investuoja į technologijas, siekdama užtikrinti patogią ir efektyvią vartotojo patirtį. Platforma turi mobiliąsias programėles, skirtas „iOS“ ir „Android“ įrenginiams. „Google Play“ parduotuvėje „Android“ versija vertinama 4,3 žvaigždutėmis iš 5, o tai rodo teigiamą vartotojų patirtį.

Mobiliosios programėlės funkcionalumas yra platus ir apima:

• Sąskaitos valdymą ir finansinės informacijos peržiūrą.
• Paskolos paraiškos teikimą ir jos būsenos stebėjimą.
• Galimybę investuotojams automatizuoti investicijas ir sekti savo portfelį.
• Prieigą prie antrinės rinkos, kurioje investuotojai gali parduoti ar įsigyti paskolų dalis.

SAVY taip pat turi išsamią interneto svetainę lietuvių ir anglų kalbomis, aktyvų DUK (Dažniausiai užduodamų klausimų) skyrių ir tinklaraštį. Įmonė aktyviai bendrauja su bendruomene per socialinius tinklus, ypač „LinkedIn“.

Klientų atsiliepimai ir rinkos pozicija

Atsiliepimai apie SAVY platformą dažniausiai yra teigiami, ypač vertinant patogumą ir skaitmenizuotą procesą. Nors mobiliosios programėlės įvertinimas yra aukštas, kartais pasitaiko atsiliepimų apie nedidelius vėlavimus paskolų finansavime ar mokėjimų apdorojime, tačiau tai nėra masinis reiškinys. SAVY siūlo 24/7 pagalbą el. paštu ir per programėlę, nors atsakymo laikas gali skirtis.

Lietuvos P2P skolinimo rinkoje SAVY yra pradininkė ir lyderė. Jos pagrindiniai konkurentai yra tradiciniai bankai (pvz., „Swedbank“, SEB), kitos fintech įmonės (pvz., „SME Finance“, „TransferGo“) ir naujesnės P2P platformos (pvz., „Numai“, „Heavy Finance“). SAVY išsiskiria tiesioginio skolinimo modeliu, automatizuotu kredito vertinimu, neprivalomu Investuotojų fondu, kuris mažina investuotojų riziką, ir antrine rinka, suteikiančia likvidumo investicijoms.

Platforma nuolat siekia plėstis ir jau gavo Europos sutelktinio finansavimo paslaugų teikėjo (ECSP) licenciją, leidžiančią veikti visoje Europos Sąjungoje. Tai rodo ambicingus plėtros planus ir gebėjimą prisitaikyti prie tarptautinių standartų.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Prieš priimant sprendimą skolintis per SAVY ar bet kurią kitą platformą, svarbu atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį ir suprasti visas sąlygas. Štai keli patarimai:

• Įvertinkite savo finansinę padėtį: prieš teikdami paraišką, įsitikinkite, kad jūsų mėnesinės pajamos yra pakankamos, kad galėtumėte laiku ir be didelių sunkumų grąžinti paskolą. Apskaičiuokite savo biudžetą ir įvertinkite, kokia mėnesinė įmoka jums būtų priimtina.
• Atidžiai peržiūrėkite palūkanų normas ir mokesčius: nors SAVY yra skaidri dėl savo mokesčių struktūros, visada perskaitykite visas sutarties sąlygas. Atkreipkite dėmesį į galimą metinę palūkanų normą, delspinigius už vėlavimą ir kitus galimus mokesčius.
• Pasirinkite tinkamą terminą: ilgesnis paskolos terminas reiškia mažesnes mėnesines įmokas, tačiau bendra grąžinama suma su palūkanomis bus didesnė. Trumpesnis terminas – didesnės mėnesinės įmokos, bet mažesnė bendra permoka. Pasirinkite terminą, kuris geriausiai atitinka jūsų finansinius tikslus ir galimybes.
• Atsakingas skolinimasis: skolinkitės tik tiek, kiek jums reikia, ir tik tada, kai esate tikri, kad galėsite grąžinti. Paskola yra finansinis įsipareigojimas, kurį reikia vykdyti atsakingai.
• Naudokitės mobilia programėle: jei nuspręsite skolintis per SAVY, pasinaudokite jų mobiliąja programėle. Ji suteikia patogų priėjimą prie jūsų paskolos informacijos, leidžia stebėti mokėjimus ir valdyti savo sąskaitą.
• Palyginkite pasiūlymus: nors SAVY siūlo konkurencingas sąlygas, visada verta palyginti jos pasiūlymus su kitų kredito įstaigų ir P2P platformų teikiamomis paslaugomis, kad įsitikintumėte, jog pasirenkate geriausią variantą.

SAVY įsitvirtino Lietuvos finansų rinkoje kaip patikima ir inovatyvi skaitmeninių paskolų platforma. Jos griežtas reguliavimas, skaitmenizuoti procesai ir dėmesys vartotojų patirčiai daro ją patraukliu pasirinkimu tiems, kurie ieško finansavimo. Tačiau, kaip ir su bet kokiu finansiniu produktu, būtina atidžiai įvertinti visas sąlygas ir skolintis atsakingai.