Moneza

Šiuolaikiniame pasaulyje, kuriame finansinės technologijos (fintech) sparčiai keičia tradicinį bankininkystės kraštovaizdį, skaitmeninės skolinimo platformos tampa vis populiaresnės. Viena tokių platformų, siūlanti savo paslaugas ir Lietuvos gyventojams, yra „Moneza“. Nors „Moneza“ neturi fizinio filialo ar atskiros įmonės, registruotos Lietuvoje, ji veikia mūsų šalyje tarpvalstybiniu pagrindu, pasinaudodama Europos Sąjungos (ES) „paso“ principu. Tai reiškia, kad, būdama licencijuota Latvijoje, ji gali teikti finansines paslaugas visoje ES, įskaitant Lietuvą.

Apie „Moneza“ ir jos veiklos modelį Lietuvoje

„Moneza“ (pilnas juridinis pavadinimas „Moneza SIA“) buvo įkurta 2015 metais Rygoje, Latvijoje. Ji yra registruota kaip elektroninių pinigų įstaiga (EMI) prie Latvijos Finansų ir kapitalo rinkos komisijos (FCMC) ir nuo 2018 metų turi šią licenciją. Įmonė priklauso „TWINO Group“ – privačiam Baltijos šalių finansinių technologijų konglomeratui, kuris orientuojasi į vartojimo ir smulkaus bei vidutinio verslo (SVV) paskolas.

Pagrindinis „Moneza“ verslo modelis – skaitmeninė skolinimo platforma, kuri jungia paskolų ieškančius asmenis Baltijos šalyse su įvairiais mikrofinansų partneriais. Lietuvos gyventojams „Moneza“ paslaugos pasiekiamos išskirtinai nuotoliniu būdu, per jų interneto svetainę

arba mobiliąją programėlę. Tai reiškia, kad visas paraiškos teikimo, vertinimo ir pinigų išmokėjimo procesas vyksta elektroniniu būdu, be jokio fizinio kontakto ar būtinybės lankytis biure.

Nors įmonės vadovybė ir pagrindiniai darbuotojai yra Rygoje, pavyzdžiui, Sanita Zitmane yra „Moneza Bizness“ vadovė ir šalies vadovė Latvijoje, o Eyal Nachum yra „Moneta International“ valdybos pirmininkas, jokių Lietuvos padalinių vadovų ar biurų nėra. Lietuvos klientai aptarnaujami centralizuotai, laikantis Latvijos reguliavimo ir ES tarpvalstybinių paslaugų nuostatų.

Siūlomi finansiniai produktai ir sąlygos

„Moneza“ Lietuvoje siūlo platų vartojimo paskolų spektrą, pritaikytą įvairiems poreikiams. Svarbu paminėti, kad SVV paskolos („Moneza Bizness“) šiuo metu Lietuvoje nėra teikiamos ir yra skirtos tik Latvijos įmonėms.

Paskolų rūšys ir sumos:

• Vartojimo mikrokreditai: Trumpalaikės paskolos, skirtos nedideliems ir skubiems finansiniams poreikiams, kurių suma svyruoja nuo 50 EUR iki 2 000 EUR. Grąžinimo laikotarpis – nuo 91 iki 365 dienų.
• Asmeninės paskolos: Ilgesnio laikotarpio, didesnės paskolos, skirtos įvairiems asmeniniams poreikiams, pavyzdžiui, didesniems pirkiniams ar netikėtoms išlaidoms. Šių paskolų suma gali siekti iki 20 000 EUR, o grąžinimo terminas – nuo 3 iki 360 mėnesių.
• Paskolos automobilių ir būsto remontui: Specializuotos paskolos, skirtos transporto priemonės ar gyvenamojo būsto atnaujinimui, su grąžinimo terminu nuo 3 iki 60 mėnesių.
• Refinansavimas ir skolų konsolidavimas: Paslauga, leidžianti sujungti kelis turimus įsipareigojimus į vieną paskolą su patogesnėmis sąlygomis ir dažnai mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis.

Palūkanų normos ir bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN):

„Moneza“ taiko skirtingas palūkanų normas, priklausomai nuo produkto ir kliento kreditingumo. Dienos palūkanų norma prasideda nuo 0.01%. Metinė palūkanų norma gali svyruoti nuo 6.0% iki 32.5%. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN), kuri atspindi bendrą paskolos kainą, įskaitant palūkanas ir visus mokesčius, prasideda nuo 10.67% ir gali siekti iki 32.5%.

Mokesčiai ir sąlygos:

• Registracijos mokestis: 0.01 EUR. Tai yra standartinis mokestis, skirtas banko sąskaitos patvirtinimui.
• Paskolos išdavimo/tvarkymo mokestis: Gali siekti iki 8% nuo paskolos sumos (pavyzdžiui, 8% nuo 5 000 EUR paskolos). Šis vienkartinis mokestis yra nuskaičiuojamas paskolos išdavimo metu. Mikrokreditams, anot „Moneza“, paslėptų mokesčių nėra.
• Delspinigiai: Už pradelstą mokėjimą taikomas 0.1% delspinigių mokestis už kiekvieną pradelstą dieną. Šis mokestis negali viršyti 10% pradinės paskolos sumos.
• Užstato reikalavimai: Visi vartojimo produktai yra be užstato. Užtikrintos paskolos (pavyzdžiui, su nekilnojamojo turto ar automobilio įkeitimu) yra galimos tik Latvijoje ir nėra prieinamos Lietuvos gyventojams.

Paraiškos teikimo procesas ir skaitmeninė patirtis

Kadangi „Moneza“ veikia išskirtinai skaitmeninėje erdvėje, visas paraiškos teikimo procesas yra maksimaliai supaprastintas ir pritaikytas nuotoliniam naudojimui.

Paraiškos kanalai:

• Mobilioji programėlė: Prieinama tiek „Android“, tiek „iOS“ įrenginiams. Programėlė leidžia atlikti visus veiksmus – nuo paraiškos pildymo iki paskolos valdymo.
• Interneto svetainė: Pagrindinis portalas

  leidžia patogiai užpildyti paraišką ir tvarkyti paskolos reikalus. Svetainė yra daugiakalbė (latvių, rusų, anglų), bet ne lietuvių.

Tapatybės patvirtinimas ir vertinimas:

„Moneza“ naudoja nuotolinį tapatybės patvirtinimą, prašydama įkelti asmens tapatybės dokumento kopiją ir nuotrauką. Atliekami automatiniai KYC (pažink savo klientą) patikrinimai, atitinkantys ES pinigų plovimo prevencijos (AML) reikalavimus. Pirminis sprendimas dėl paskolos suteikimo priimamas per kelias minutes.

Kreditų vertinimui „Moneza“ naudoja nuosavą algoritmą, kuris apjungia:

• Kreditų biuro duomenis (pvz., iš „Creditinfo Lietuva“).
• Pajamų patvirtinimą (naudojant prieigą prie banko sąskaitos duomenų).
• Elgesio analizę (įskaitant programėlės naudojimo įpročius).

Dėl mikrokreditų sprendimas dažniausiai priimamas visiškai automatiškai, o didesnių sumų paskoloms gali būti reikalinga papildoma rankinė peržiūra.

Pinigų išmokėjimas ir grąžinimas:

Patvirtinus paskolą, pinigai pervedami banko pavedimu (SEPA) per kelias minutes į jūsų banko sąskaitą. „Moneza“ nenaudoja grynųjų pinigų ar mobiliųjų mokėjimų kanalų Lietuvoje.

Paskolos grąžinimo metu taikomi automatiniai priminimai SMS žinutėmis ir el. paštu. Delspinigiai pradedami skaičiuoti nuo pirmos pradelstos dienos. Jei paskola negrąžinama ilgiau nei 90 dienų, gali būti pasitelkiamos trečiųjų šalių skolų išieškojimo tarnybos.

Mobilioji programėlė ir jos funkcijos:

„Moneza“ mobilioji programėlė yra pagrindinis įrankis klientams valdyti savo finansus. Jos pagrindinės funkcijos:

• Viso paskolos ciklo valdymas (paraiška, patvirtinimas, grąžinimas).
• Realaus laiko balanso ir grąžinimo grafiko peržiūra.
• Tiesioginiai pranešimai apie mokėjimų terminus ir specialius pasiūlymus.

„Google Play“ parduotuvėje programėlė yra įvertinta 3.8 žvaigždutėmis (iš 5), remiantis daugiau nei 1 000 įvertinimų. Vartotojai dažnai mini greitą paslaugą, tačiau retkarčiais pasitaiko nusiskundimų dėl klientų aptarnavimo vėlavimų.

Reguliavimas, klientų patirtis ir patarimai skolinantis

„Moneza“ veikla Lietuvoje, nors ir teikiama tarpvalstybiniu pagrindu, yra griežtai reguliuojama. Įmonė prižiūrima Latvijos FCMC, o jos veiklai taikomos ES elektroninių pinigų ir mokėjimo paslaugų direktyvos, ES pinigų plovimo prevencijos (AML/CTF) direktyvos ir Bendrasis duomenų apsaugos reglamentas (BDAR). Viešai prieinamuose duomenyse nėra informacijos apie sankcijas ar reguliavimo veiksmus prieš „Moneza“ Lietuvoje ar Latvijoje.

Vartotojų apsauga:

„Moneza“ deklaruoja skaidrų mokesčių atskleidimą. Vartojimo paskoloms, kurių terminas ilgesnis nei 12 mėnesių, taikoma 14 dienų teisė atsisakyti paskolos sutarties, numatyta ES Vartojimo kredito direktyvoje. Vartotojų skundai nagrinėjami per Latvijos Finansinių vartotojų apsaugos tarnybą, o tai reiškia, kad Lietuvos gyventojams gali tekti kreiptis į Latvijos institucijas.

Klientų atsiliepimai ir rinkos pozicija:

Kaip minėta, „Google Play“ programėlės įvertinimas yra 3.8 žvaigždutės. Dažni vartotojų skundai yra susiję su aukšta BVKKMN, ypač viršutiniame palūkanų normos diapazone, paraiškų atmetimu be aiškaus paaiškinimo ir ginčais dėl delspinigių. Klientų aptarnavimas teikiamas el. paštu (atsakymas per 24 valandas) ir per internetinę formą, tačiau nėra lietuvių kalbos karštosios linijos; palaikymas teikiamas anglų arba rusų kalbomis.

Lietuvos rinkoje „Moneza“ konkuruoja su Latvijos ir kitomis ES skaitmeninėmis skolinimo platformomis, tokiomis kaip „Creamfinance“, „Ferratum“, „Vivus“ ir „CreditStar“. „Moneza“ išskirtinumas yra jos kelių skolintojų platformos modelis, leidžiantis klientams gauti pasiūlymus iš skirtingų finansavimo partnerių, o ne vieno skolintojo.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams Lietuvoje:

Prieš pasirenkant „Moneza“ ar bet kurią kitą skaitmeninio skolinimo platformą, Lietuvos gyventojams rekomenduojama atsižvelgti į šiuos finansų eksperto patarimus:

1. Atidžiai įvertinkite poreikį: Paskola – tai finansinis įsipareigojimas. Prieš imant paskolą, įsitikinkite, kad ji yra būtina ir kad esate pajėgūs ją grąžinti.
2. Palyginkite pasiūlymus: Nors „Moneza“ siūlo platų produktų asortimentą, visada verta palyginti jos sąlygas su kitų Lietuvos ir ES kredito įstaigų pasiūlymais. Atkreipkite dėmesį ne tik į palūkanų normas, bet ir į BVKKMN bei visus papildomus mokesčius.
3. Supraskite tarpvalstybinės veiklos specifiką: Atminkite, kad „Moneza“ yra registruota Latvijoje ir jai taikoma Latvijos teisė. Kilus ginčams, gali tekti kreiptis į Latvijos institucijas, o tai gali užtrukti ir pareikalauti papildomų pastangų.
4. Atkreipkite dėmesį į delspinigius: 0.1% delspinigių už dieną gali atrodyti nedidelė suma, tačiau pradelstus mokėjimus ilgą laiką, suma gali sparčiai augti, nors yra ir 10% nuo pradinės sumos lubos. Visada stenkitės atsiskaityti laiku.
5. Patikrinkite klientų aptarnavimo kalbą: Jei jums reikia lietuviškos klientų aptarnavimo, „Moneza“ gali netikti, nes ji teikia palaikymą anglų ir rusų kalbomis.
6. Skaitykite sutartį: Visada atidžiai perskaitykite visą paskolos sutartį prieš ją pasirašydami (elektroniniu būdu). Įsitikinkite, kad suprantate visas sąlygas, mokesčius ir savo teises bei pareigas.

Apibendrinant, „Moneza“ yra patogi skaitmeninė skolinimo platforma, siūlanti įvairius vartojimo kreditus Lietuvos gyventojams. Jos veikla yra efektyvi ir atitinka ES reguliavimo reikalavimus, tačiau, kaip ir su bet kuriuo finansiniu produktu, būtina atlikti išsamų tyrimą ir įvertinti asmeninę finansinę situaciją prieš priimant sprendimą skolintis.