Maclear

Įvadas: „Maclear“ – Skaitmeninis Skolinimas Lietuvoje

Finansų rinkai sparčiai skaitmenizuojantis, atsiranda vis daugiau alternatyvių finansavimo šaltinių, ypač smulkiajam ir vidutiniam verslui. „Maclear“, platforma, registruota Šveicarijoje kaip nebankinė finansų tarpininkė ir „PolyReg SRO“ narė, veikianti prižiūrint Šveicarijos finansų rinkos priežiūros tarnybai (FINMA), yra vienas iš tokių žaidėjų. Nors įkurta 2022 metais, platforma buvo perorientuota 2020 metais po to, kai ją įsigijo fintech verslininkai Denis Ustjev (CEO) ir Aleksandr Nikitin (CFO), kurie nukreipė „Maclear“ į tarpusavio (P2P) skolinimą.

„Maclear“ verslo modelis pagrįstas skolos sutelktinio finansavimo (angl. debt-crowdlending) principu, jungiančiu EEE gyventojus-investuotojus su Europos MVĮ. Platforma orientuojasi į jau nusistovėjusias smulkias ir vidutines įmones, pasižyminčias skaidriu užtikrinimu ir rizikos profiliumi. Ši strategija leidžia investuotojams uždirbti fiksuotas palūkanas, o verslui – gauti reikiamą finansavimą.

„Maclear“ siūlomos paskolos ir sąlygos

„Maclear“ Lietuvoje, kaip ir kitose šalyse, aiškiai apibrėžia savo finansinių paslaugų spektrą. Svarbu pabrėžti, kad platforma koncentruojasi tik į verslo paskolas, asmeninės ar vartojimo paskolos nėra teikiamos. Pagrindinis dėmesys skiriamas MVĮ gamybos, mažmeninės prekybos ir paslaugų sektoriuose.

Paskolų produktai ir sumos

• Produktai: Tik verslo paskolos, skirtos MVĮ.
• Paskolų sumos: Nors investuotojo minimali investicija į projektą yra 50 Eur, atskiros paskolos įmonėms paprastai svyruoja nuo 50 000 iki 500 000 Eur. Šios sumos rodo, kad „Maclear“ orientuojasi į rimtesnius verslo finansavimo poreikius.

Palūkanų normos, mokesčiai ir grąžinimo sąlygos

Vienas iš pagrindinių „Maclear“ patrauklumo aspektų investuotojams yra patrauklios palūkanų normos. Tuo pačiu, skolininkams svarbu įvertinti visas sąlygas:

• Standartinė palūkanų norma: Dažniausiai svyruoja tarp 12–14% metinės palūkanų normos (APR).
• Akcinės palūkanos: Kartais siūlomos ir didesnės palūkanos – iki 16.5% APR, įskaitant lojalumo ir grąžinamųjų premijų priedus (1.5–2%). Tai priklauso nuo konkretaus projekto ir akcijos sąlygų.
• Paskolos terminas: Paskolos teikiamos 9–12 mėnesių laikotarpiui.
• Grąžinimo struktūra: Palūkanos mokamos kas mėnesį, o pagrindinė paskolos suma grąžinama termino pabaigoje, nebent projekto detalėse nurodyta kitaip.
• Mokesčiai: Pati platforma netaiko jokių origination, indėlių ar išėmimų mokesčių investuotojams. Tačiau 2% kiekvieno finansuojamo projekto komisinių skiriama į rezervinį fondą, kuris padengia palūkanų trūkumus, jei skolininkas vėluoja. Šis fondas yra svarbi apsaugos priemonė investuotojams, tačiau netiesiogiai įskaičiuojamas į bendras verslo finansavimo išlaidas.

Užtikrinimo priemonės

Visi „Maclear“ teikiami kreditai yra užtikrinami įmonės turtu. Konkrečios užtikrinimo priemonės atskleidžiamos kiekvieno paskolos sąraše. Svarbu atkreipti dėmesį, kad nėra atpirkimo garantijos, todėl užtikrinimo vertinimas yra kritiškai svarbus ir turi padengti paskolos riziką. Tai reiškia, kad įmonės, siekiančios gauti finansavimą, turi turėti apčiuopiamo turto, kuris gali būti panaudotas kaip užstatas.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

Paskolos gavimas per „Maclear“ platformą yra skaitmenizuotas ir apima kelis etapus, skirtus užtikrinti skaidrumą ir rizikos valdymą.

KYC ir patvirtinimas

Pirmasis žingsnis yra išsami tapatybės ir verslo patikra (KYC – „Know Your Customer“).

• Tapatybės patvirtinimas: Automatizuotas procesas, trunkantis mažiau nei 10 minučių, naudojant vyriausybės išduotus asmens tapatybės dokumentus. Išėmimams reikalingas dviejų faktorių autentifikavimas (2FA).
• Išsamus patikrinimas: Vykdoma išsami įmonės patikra, siekiant patvirtinti tikrojo naudos gavėjo (UBO), vadovybės kredencialus ir finansinius duomenis. Tai užtikrina, kad finansavimas teikiamas patikimoms ir skaidriai veikiančioms įmonėms.

Rizikos vertinimas ir paskolų išmokėjimas

„Maclear“ naudoja nuosavą rizikos vertinimo sistemą, kuri apima išorinių duomenų šaltinius, apsilankymus vietoje ir finansinių modelių analizę. Ši sistema priskiria rizikos balus projektams, kurie vėliau lemia paskolos sąlygas. Kai paskola patvirtinama ir finansuojama investuotojų, lėšos išmokamos SEPA banko pavedimais į skolininko sąskaitas.

Vėluojant mokėjimams, „Maclear“ turi vidinę skolų išieškojimo komandą, kuri stebi mokėjimus. Rezervinis fondas padengia trūkstamus palūkanų mokėjimus. Neatidėliotino įsipareigojimų nevykdymo atveju, imamasi priemonių užstato realizavimui.

Mobili programėlė ir vartotojo patirtis

Šiuo metu „Maclear“ platforma veikia tik per interneto svetainę (www.maclear.ch), kuri yra prieinama tiek kompiuterių, tiek mobiliųjų naršyklių naudotojams. Internetinė platforma palaiko anglų ir vokiečių kalbas, turi investuotojo prietaisų skydelį ir projektų analizės įrankius. Mobili programėlė yra planuojama išleisti 2025 m. ketvirtąjį ketvirtį, o tai reiškia, kad kol kas visas operacijas tenka atlikti per naršyklę.

Reguliavimas, rinkos pozicija ir patarimai

Reguliavimo statusas ir licencijavimas

„Maclear“ reguliuojama kaip Savireguliacinės organizacijos (SRO) narė pagal Šveicarijos įstatymus ir yra audituojama „Grant Thornton“. Šveicarijos priežiūra yra griežta ir atitinka Europos sutelktinio finansavimo paslaugų teikėjo licencijos reikalavimus. Nors „Maclear“ veikia per ES pagrindu teikiamas paskolas, ji laikosi Lietuvos AML (kovos su pinigų plovimu) ir vartotojų apsaugos reglamentų per savo Šveicarijos priežiūros struktūrą.

Vartotojų apsaugos požiūriu, „Maclear“ siekia užtikrinti skaidrų rizikos, užstato ir paskolos sąlygų atskleidimą, griežtus KYC/AML protokolus ir teikia investuotojų švietimo medžiagą platformoje. Tai svarbūs aspektai, kurie padeda užtikrinti pasitikėjimą ir saugumą.

Konkurencinė aplinka ir klientų atsiliepimai

Lietuvos rinkoje „Maclear“ susiduria su konkurencija iš Estijos platformų (pvz., „Bondora“, „Mintos“) ir Lietuvos P2P skolintojų (pvz., „Finbee“). „Maclear“ išsiskiria savo Šveicarijos priežiūra ir rezervinio fondo struktūra. Tai suteikia platformai patikimumo reputaciją ir tvirtą rizikos vertinimo sistemą. Taip pat išskirtinis dėmesys skiriamas apčiuopiamu turtu užtikrintoms MVĮ paskoloms, kas gali būti patrauklu tam tikroms verslo nišoms.

Klientų atsiliepimai, nors ir nedaugelis, rodo, kad investuotojai vertina dideles palūkanas ir naudojimo paprastumą. Tačiau kai kurie įspėja apie platformos jaunumą ir ribotą diversifikacijos galimybę. Dažniausiai minimi trūkumai apima tik rankinį investavimą, antrinės rinkos nebuvimą ir retkarčiais pasitaikančius projektų sąrašų vėlavimus. Klientų aptarnavimas teikiamas el. paštu, su atsakymo laiku per 24–48 valandas; didesniems investuotojams gali būti priskirti dedikuoti vadybininkai.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Jei esate Lietuvos MVĮ savininkas ir svarstote apie „Maclear“ kaip finansavimo šaltinį, pateikiame keletą praktinių patarimų:

• Įvertinkite poreikius: Aiškiai apibrėžkite, kokiai sumai ir kokiam laikotarpiui jums reikalingas finansavimas, ir kaip jis atitinka „Maclear“ siūlomas sąlygas (50 000 – 500 000 Eur, 9–12 mėnesių).
• Analizuokite palūkanas ir mokesčius: Būkite atidūs palūkanų normoms (12–16.5% APR) ir atsižvelkite į 2% rezervinio fondo įmoką, kuri netiesiogiai didina jūsų finansavimo kainą.
• Paruoškite užstatą: Kadangi visos paskolos užtikrinamos įmonės turtu, įsitikinkite, kad turite pakankamą ir vertingą užstatą, kuris padengtų paskolos riziką.
• Būkite pasiruošę išsamiai patikrai: „Maclear“ taiko griežtus KYC ir rizikos vertinimo procesus. Būkite pasiruošę pateikti visus prašomus finansinius dokumentus, informaciją apie vadovybę ir UBO.
• Atkreipkite dėmesį į grąžinimo struktūrą: Palūkanos mokamos kas mėnesį, o pagrindinė suma – termino pabaigoje. Įsitikinkite, kad jūsų verslo pinigų srautai leis laiku vykdyti šiuos įsipareigojimus.
• Stebėkite technines detales: Kol kas veikia tik internetinė platforma, planuojama mobilioji programėlė bus tik ateityje.

Apibendrinant, „Maclear“ yra įdomi alternatyva tradiciniams bankams Lietuvos MVĮ, ieškančioms finansavimo. Jos Šveicarijos priežiūra, dėmesys užtikrintoms paskoloms ir rezervinio fondo egzistavimas suteikia tam tikrą patikimumo lygį. Tačiau, kaip ir bet kuris finansinis sprendimas, jis reikalauja kruopštaus įvertinimo ir atidaus sąlygų supratimo.