Lietuvos finansinių technologijų sektorius sparčiai auga, o viena iš ryškiausių šio augimo pavyzdžių yra skaitmeninio skolinimo platforma „Finbee“. Šiame išsamiame straipsnyje, parengtame finansų analitiko, atidžiau panagrinėsime „Finbee“ veiklą, siūlomas paslaugas, sąlygas ir vietą Lietuvos rinkoje, pateikdami objektyvią apžvalgą potencialiems paskolų gavėjams.
Įmonės apžvalga ir veiklos pradžia Lietuvoje
UAB „Finansų bitė“, veikianti su prekės ženklu „Finbee“, buvo įkurta 2015 metais ir yra registruota Vilniuje. Tai yra tarpusavio skolinimo (P2P) platforma, kurios pagrindinis tikslas – sujungti asmenis ir institucijas, norinčias investuoti, su asmenimis ir verslais, kuriems reikalingas finansavimas. Įmonės nuosavybė priklauso jos įkūrėjams ir vadovybei, o dalį akcijų valdo strateginiai investuotojai, tarp jų ir „Pollen Street Capital“.
„Finbee“ veikla yra sutelkta į du pagrindinius segmentus: vartotojų paskolos, skirtos asmeninėms reikmėms, tokioms kaip skolų konsolidavimas ar didesnių pirkinių finansavimas, ir verslo paskolos, skirtos mikroįmonėms bei smulkiajam ir vidutiniam verslui (SVV), reikalingam apyvartiniam kapitalui ar investicijoms.
Įmonės vadovybei priklauso Tomas Mačiulaitis, generalinis direktorius (nuo 2019 m.), ir Darius Noreika, operacijų vadovas (anksčiau, iki 2019 m.), dabar taip pat valdybos narys „Finbee Verslui“. Komandą sudaro patyrę specialistai, užtikrinantys teisinę atitiktį, finansų valdymą, pardavimus, skolų išieškojimą ir klientų aptarnavimą.
„Finbee“ siūlomi paskolų produktai ir paslaugos
„Finbee“ siūlo platų paskolų spektrą, pritaikytą skirtingiems klientų poreikiams.
Vartojimo paskolos
- Suma: Nuo 300 € iki 25 000 €.
- Terminas: Nuo 12 iki 84 mėnesių.
- Palūkanų normos: Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) svyruoja nuo 17,76 % iki 63,97 %. Šis platus diapazonas priklauso nuo kliento kredito istorijos ir rizikos vertinimo.
- Mokesčiai: Taikomas sutarties sudarymo mokestis, kuris gali siekti iki 4 % nuo paskolos sumos, ir mėnesinis administravimo mokestis – 0,37 %. Be to, už paraiškos vertinimą imamas 20 € mokestis.
Verslo paskolos („Finbee Verslui“)
„Finbee“ aktyviai remia Lietuvos verslą, siūlydama specializuotus finansavimo sprendimus:
- Mikroįmonėms: Įmonėms, turinčioms mažiau nei 10 darbuotojų ir apyvartą iki 2 mln. €, teikiamos neužtikrintos paskolos iki 50 000 €.
- Smulkiam ir vidutiniam verslui (SVV): Įmonėms, investuojančioms į žaliuosius projektus, gali būti suteikiamos paskolos iki 1 mln. €. Šiuo atveju, priklausomai nuo sumos ir rizikos vertinimo, gali būti reikalaujama asmeninių garantijų ar turto įkeitimo.
Svarbu paminėti, kad „Finbee Verslui“ paskolos yra remiamos Europos investicijų fondo (EIF) pagal „InvestEU“ ir EaSI programas, kas suteikia papildomą saugumą investuotojams ir platesnes finansavimo galimybes verslui.
Mokesčiai ir sąlygos
Be minėtų sutarties sudarymo ir administravimo mokesčių, „Finbee“ taiko ir kitus mokesčius, kurie yra numatyti Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatyme. Tai apima vėluojančių mokėjimų ir skolų išieškojimo mokesčius. Paskolos sutartis gali būti nutraukta, jei vartojimo paskola vėluojama grąžinti 120 dienų, o verslo paskola – 56 dienas. Neužtikrintų paskolų atveju, esant vėlavimui, gali būti aktyvuojama asmeninė garantija (jei tokia buvo suteikta).
Užstatas nėra reikalaujamas vartojimo paskoloms. Verslo paskoloms, ypač didesnėms sumoms ar specialiems projektams, gali būti reikalaujama savininko ar generalinio direktoriaus asmeninės garantijos arba nekilnojamojo turto įkeitimo.
Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai
„Finbee“ didžiuojasi visiškai skaitmenizuotu ir patogiu paskolos gavimo procesu. Paraišką galima pateikti internetu per oficialią svetainę arba naudojant mobiliąsias programėles, skirtas „iOS“ ir „Android“ įrenginiams.
- Kliento tapatybės nustatymas: „Finbee“ laikosi „Pažink savo klientą“ (KYC) ir pinigų plovimo prevencijos (AML) reikalavimų. Klientams reikia užpildyti išsamią anketą ir patvirtinti savo tapatybę.
- Kredito vertinimas: Įmonė naudoja nuosavą rizikos vertinimo modelį, kuris paskolai suteikia rizikos reitingą nuo A* (mažiausia rizika) iki D (didžiausia rizika). Šis modelis apjungia kliento duomenis, finansinę istoriją ir išorinių kredito biurų informaciją. Automatizuotą vertinimą papildo ir rankinis patikrinimas sudėtingesniais atvejais.
- Lėšų išmokėjimas ir grąžinimas: Patvirtinus paskolą, lėšos pervedamos į kliento banko sąskaitą Lietuvoje. Klientų lėšos yra saugomos atskiroje sąskaitoje, valdomoje UAB „Elektroninių pinigų bitė“. Mėnesiniai mokėjimai paskirstomi investuotojams proporcingai.
Mobiliosios programėlės funkcijos ir vartotojo patirtis
„Finbee“ mobilioji programėlė yra vertinama labai gerai („App Store“ ir „Google Play“ parduotuvėse turi daugiau nei 4,5 žvaigždutės) ir siūlo platų funkcijų spektrą tiek paskolų gavėjams, tiek investuotojams.
- Paskolų gavėjams: Patogus paraiškos teikimas, paskolos statuso stebėjimas, mokėjimų tvarkaraščio peržiūra.
- Investuotojams: Automatinio investavimo funkcija, portfelio stebėjimas, galimybė prekiauti paskolomis antrinėje rinkoje.
Platforma integruota su atvirosios bankininkystės sprendimais, leidžiančiais greitai patvirtinti sąskaitos duomenis ir pagreitinti paskolos vertinimo procesą, dar labiau pagerinant vartotojo patirtį.
Reguliacinis statusas ir licencijavimas
„Finbee“ yra visiškai licencijuota ir prižiūrima Lietuvos banko, kas užtikrina jos veiklos skaidrumą ir patikimumą. Įmonė turi šias licencijas:
- Vartojimo kredito davėjo licencija.
- Tarpusavio skolinimo platformos operatoriaus licencija.
- Elektroninių pinigų įstaigos licencija (per susijusią įmonę UAB „Elektroninių pinigų bitė“).
Be to, „Finbee“ yra registruotas duomenų valdytojas Valstybinėje duomenų apsaugos inspekcijoje, užtikrinantis asmens duomenų apsaugą. Iki 2025 m. rugsėjo mėnesio duomenimis, įmonei nebuvo taikytos jokios viešos sankcijos ar nuobaudos, o tai rodo tvirtą atitikimą reguliaciniams reikalavimams.
Vartotojų apsauga yra vienas iš „Finbee“ prioritetų: įmonė užtikrina skaidrų mokesčių atskleidimą, suteikia teisę atsisakyti sutarties per 14 dienų ir efektyviai nagrinėja skundus pagal Lietuvos banko nustatytas taisykles.
Klientų atsiliepimai ir pozicija rinkoje
„Finbee“ yra viena iš lyderiaujančių tarpusavio skolinimo platformų Lietuvoje, konkuruojanti su tokiomis platformomis kaip „PeerBerry“ ir „Twino“. Jos išskirtinumas slypi dvigubame dėmesyje tiek vartotojams, tiek smulkiam ir vidutiniam verslui, Europos investicijų fondo garantijose verslo paskoloms ir sparčiam skaitmeniniam klientų aptarnavimui.
Klientų atsiliepimai apie „Finbee“ yra daugiausia teigiami. Programėlės vertinamos aukštai (4,5+ žvaigždutės), o vartotojai dažnai mini lengvą naudojimą, greitą procesą ir aiškias sąlygas. Klientų rekomendacijų rodiklis (NPS) siekia apie +40, kas rodo aukštą klientų pasitenkinimą. Nors kartais pasitaiko vėlavimų didesnių paskolų finansavime per investuotojus, šią problemą sprendžia instituciniai finansavimo partnerystės ryšiai. Kai kurie vartotojai mini griežtumą vėluojančių mokėjimų atveju, tačiau tai atitinka atsakingo skolinimo principus.
„Finbee“ demonstruoja stabilų augimą – 2019–2024 metais paskolų suteikimo apimtys augo apie 60 % kasmet. 2023 metais buvo suteikta paskolų už 27 mln. €, o 2024 metais prognozuojama daugiau nei 40 mln. €. Naujausias finansavimas, 35 mln. € iš „Pollen Street Capital“ 2024 m. liepą, sustiprina įmonės pozicijas rinkoje ir leidžia toliau plėsti veiklą.
Palyginimas su konkurentais Lietuvoje
Lietuvos tarpusavio skolinimo rinkoje „Finbee“ užima tvirtą poziciją tarp trijų didžiausių žaidėjų. Skirtingai nuo kai kurių konkurentų, kurie daugiau dėmesio skiria tik investuotojams ar vartojimo paskoloms, „Finbee“ išsiskiria stipriu dėmesiu tiek vartojimo, tiek verslo finansavimui. Europos investicijų fondo garantijos verslo paskoloms yra reikšmingas pranašumas, suteikiantis daugiau patikimumo ir saugumo. Taip pat, „Finbee“ platforma pasižymi ypač greitu ir sklandžiu skaitmeniniu klientų aptarnavimu, kas patrauklu šiuolaikiniam vartotojui ir verslui.
Praktiniai patarimai potencialiems paskolų gavėjams
Prieš priimant sprendimą imti paskolą iš „Finbee“ ar bet kurios kitos finansų įstaigos, rekomenduojama atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį ir šiuos aspektus:
- Įvertinkite BVKKMN: Atkreipkite dėmesį į bendrąją vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN), nes ji atspindi visas su paskola susijusias išlaidas per metus. Kuo mažesnis BVKKMN, tuo pigesnė paskola.
- Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas: Prieš pasirašydami sutartį, įdėmiai perskaitykite visas sąlygas, įskaitant mokesčius (sutarties sudarymo, administravimo, vėluojančių mokėjimų), nutraukimo sąlygas ir grąžinimo grafiką.
- Įvertinkite savo finansines galimybes: Paskolą imkite tik tuomet, jei esate tikri, kad galėsite ją grąžinti laiku, nepatirdami finansinių sunkumų. Neskubėkite priimti sprendimo.
- Pasinaudokite mobiliąja programėle: Jei nuspręsite naudotis „Finbee“ paslaugomis, išbandykite mobiliąją programėlę. Ji gali palengvinti paraiškos teikimą ir paskolos valdymą.
- Kreipkitės tik esant realiam poreikiui: Paskola yra finansinis įsipareigojimas. Imkite ją tik esant realiam ir pagrįstam poreikiui, o ne impulsyviai.
Apibendrinant, „Finbee“ yra patikima ir inovatyvi skaitmeninio skolinimo platforma Lietuvoje, siūlanti konkurencingas sąlygas ir vartotojui patogų procesą. Tačiau, kaip ir su bet kokiu finansiniu produktu, atsakingas požiūris ir išsamus sąlygų įvertinimas yra būtini sėkmingam ir saugiam finansavimui.
