Esto

Sparčiai besivystančioje skaitmeninių finansų rinkoje Lietuvoje, UAB ESTO, Estijos „Esto Group“ dukterinė įmonė, užėmė tvirtą poziciją kaip viena iš moderniausių skaitmeninio skolinimo įstaigų. Įkurta 2019 metais Vilniuje, esto siūlo lanksčius finansinius sprendimus – nuo vartojimo paskolų iki kredito linijų ir „Pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) paslaugų. Šiame straipsnyje, kaip finansų ekspertas, detaliai apžvelgsime esto veiklą, produktus, taikomas sąlygas, reguliavimą ir pateiksime praktinių patarimų potencialiems skolininkams.

Įmonės apžvalga ir istorija Lietuvoje

Kas yra UAB ESTO?

UAB ESTO (registracijos kodas 305219905) yra privati ribotos atsakomybės įmonė, įregistruota 2019 m. liepos 30 d. Vilniuje, Lietuvoje. Jos įstatinis kapitalas siekia 2 500 Eur. Įmonė yra „Esto AS“ (Estija) dukterinė bendrovė ir veikia kaip visiškai valdoma „Esto Group“ padalinys. Nors Lietuvos entitetas įkurtas 2019 m., platesnė „Esto Group“ savo veiklą pradėjo Taline, Estijoje, 2017 metais.

Veiklos modelis ir tikslinė rinka

esto verslo modelis yra visiškai skaitmeninis (B2C), orientuotas į greitus ir patogius kreditų sprendimus. Pagrindinės siūlomos paslaugos yra:

• Trumpalaikės vartojimo paskolos;
• Atnaujinamos kredito linijos;
• „Pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) planai.

Tiksliniai skolininkai yra dirbantys suaugusieji (nuo 19 iki 70 metų), ieškantys greito, nedidelės vertės finansavimo iki 15 000 Eur. Esto valdymą Lietuvoje prižiūri direktorius Anaras Baširovas, o visos Baltijos šalių operacijos koordinuojamos Grupės generalinio direktoriaus Mikko Metsa.

esto teikiamos paskolos ir paslaugos

esto išsiskiria savo lanksčiu ir įvairiapusišku produktų portfeliu, pritaikytu skirtingiems klientų poreikiams.

Vartojimo paskolos

esto siūlo vartojimo paskolas, skirtas įvairioms reikmėms – nuo netikėtų išlaidų iki didesnių pirkinių finansavimo. Šios paskolos pasižymi šiomis savybėmis:

• Suma: Nuo 500 Eur iki 15 000 Eur.
• Terminas: Nuo 6 iki 72 mėnesių.
• Palūkanų norma: Nuo 7.90% nominaliosios palūkanų normos. Metinė procentinė norma (MPN) gali siekti apie 22.20%.
• Mokesčiai: Sutarties sudarymo mokestis gali būti 0 Eur (arba apie 7.90 Eur priklausomai nuo pasiūlymo), administravimo mokestis – apie 2.90 Eur per mėnesį.
• Užstatas: Paskolos yra be užstato, remiantis kliento kredito istorija ir mokumo vertinimu.

Pavyzdys: 500 Eur paskola 48 mėnesiams su 8.9% nominalia palūkanų norma (MPN ~15%) gali turėti apie 7.90 Eur sutarties mokestį ir 1.90 Eur mėnesinį administravimo mokestį.

Kredito linija

Kredito linija suteikia lankstumą, leidžiantį klientams pasiimti lėšas tada, kai joms prireikia, ir mokėti palūkanas tik už panaudotą sumą.

• Suma: Individualizuotas limitas, iki 10 000 Eur.
• Terminas: Atviros trukmės, su savanorišku minimaliu grąžinimu (pvz., 1/36 dalis likučio).
• Palūkanų norma: Palūkanos skaičiuojamos už paimtą sumą; individualus tarifas nustatomas pagal kliento kredito balą.
• Mokesčiai: Fiksuotas išėmimo mokestis už kiekvieną lėšų išėmimą, nurodomas sutartyje. Šis mokestis pridedamas prie kitos sąskaitos faktūros.
• Užstatas: Be užstato.

Pirk dabar, mokėk vėliau (BNPL)

esto BNPL paslauga, siūloma per partnerių tinklą, leidžia klientams įsigyti prekes ir paslaugas išsimokėtinai be pradinio mokesčio.

• Suma: Priklauso nuo prekybininko nustatyto pirkimo limito.
• Terminas: Iki 60 mėnesių.
• Palūkanų norma: 0% palūkanų pirmus 12 mėnesių. Po to taikomas rinkos tarifas, prasidedantis nuo 0%.
• Mokesčiai: Pirmuosius 12 mėnesių netaikomi jokie sutarties sudarymo ar komisiniai mokesčiai.
• Užstatas: Be užstato.

Kainodara ir mokesčiai

Svarbu atkreipti dėmesį į visus mokesčius. Be nominaliosios palūkanų normos ir MPN, reikėtų įvertinti administravimo, sutarties sudarymo ir, kredito linijos atveju, lėšų išėmimo mokesčius. Vėlavimo atveju taikomi delspinigiai pagal sąskaitos faktūros grafiką, kurių suma priklauso nuo praleistų dienų skaičiaus.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

esto pasižymi moderniu ir efektyviu skaitmeniniu paraiškos teikimo procesu, kuris užtikrina greitus sprendimus.

Skaitmeninė paraiška ir identifikacija

Visas paraiškos teikimo procesas vyksta skaitmeniniu būdu per esto interneto svetainę ir savitarnos portalą. Klientai gali identifikuoti save naudodami:

• „Smart-ID“;
• Elektroninį parašą (pvz., „eParaksts“);
• Banko elektroninį autentifikavimą.

Kreditų vertinimas ir sprendimų priėmimas

esto taiko nuosavą kredito vertinimo modelį, kuris leidžia priimti sprendimus per 60 sekundžių. Identifikacija patvirtinama elektroninio ID metodais, o pajamų ir kredito istorija gaunama iš nacionalinių kredito registrų. Vertinant kliento mokumą, atsižvelgiama į šiuos kriterijus:

• Pajamų lygis;
• Esami įsipareigojimai;
• Mokėjimo įpročiai iš kredito registro;
• Vidinės elgesio metrikos apie pakartotinį paslaugų naudojimą.

Patvirtinus paskolą, lėšos banko pavedimu į kliento sąskaitą pervedamos per vieną darbo dieną.

Technologijos, reguliavimas ir klientų patirtis

Skaitmeninė aplinka ir mobilioji prieiga

esto stipriai investuoja į savo skaitmeninę platformą. Klientai gali valdyti savo paskolas per daugiakalbį interneto portalą, kuriame yra tiesioginio pokalbio (angl. live chat) funkcija ir partnerių pasiūlymai. Svarbu paminėti, kad esto neturi specialios mobiliosios programėlės Lietuvoje; paskolos valdomos per adaptuotą (angl. responsive) interneto svetainę, kuri puikiai veikia visuose mobiliuosiuose įrenginiuose. Tai užtikrina patogų priėjimą prie paslaugų bet kuriuo metu ir iš bet kurios vietos.

Reguliavimas ir licencijavimas

esto veikla Lietuvoje yra griežtai reguliuojama. Įmonė yra registruota kaip „kita kredito teikimo“ įstaiga (NACE 64.92) Lietuvos registre ir veikia pagal Vartojimo kredito įstatymą. Jos veiklą prižiūri Lietuvos bankas, kuris užtikrina ataskaitų teikimo ir atitikties auditų vykdymą. esto, bendradarbiaudama su „Mintos“ P2P platforma, taiko atpirkimo garantijas investuotojams, siekiant užtikrinti finansinio stabilumo ir skaidrumo lygį. Taip pat taikomos vartotojų apsaugos priemonės, tokios kaip skaidrus MPN atskleidimas ir 14 dienų atsisakymo teisė nuotolinių sutarčių atveju.

Klientų atsiliepimai ir pozicija rinkoje

esto rinkoje konkuruoja su tradiciniais bankais (pvz., „Swedbank“, SEB), BNPL finansinių technologijų įmonėmis (pvz., „Paysera“, „Monese“) ir kitais vartojimo kredito teikėjais (pvz., „Bobutės paskola“). Jos rinkos dalis, remiantis nepatvirtintais duomenimis, yra vidutiniškai vienženklė neįkeisto vartojimo kredito segmente. esto išskirtinumą lemia visiškai skaitmeninis paraiškos teikimas, lankstūs grąžinimo ir kredito linijos produktai bei integracija su prekybininkų ekosistemomis. Grupės klientų bazė Baltijos šalyse siekia apie 550 000 klientų, o apie 60% jų naudojasi paslaugomis pakartotinai. Nors konkrečių atsiliepimų apie esto Lietuvoje yra nedaug, gyvas pokalbis (angl. live chat) yra giriamas už reagavimą. Dažniausiai pasitaikantys sunkumai, kaip ir daugelyje skaitmeninių paslaugų, yra kainodaros neaiškumai dėl kredito linijos mokesčių ir standartiniai skaitmeninio paraiškos teikimo vėlavimai savaitgaliais.

Patarimai potencialiems skolininkams

Prieš pasirenkant esto ar bet kurio kito kredito teikėjo paslaugas, svarbu atsakingai įvertinti savo finansinę padėtį ir poreikius. Pateikiame keletą praktinių patarimų:

• Įvertinkite poreikį: Prieš imdami paskolą, įsitikinkite, kad ji yra būtina ir kad galėsite ją grąžinti laiku.
• Palyginkite pasiūlymus: Nors esto siūlo patrauklias sąlygas, visada verta palyginti MPN ir visus mokesčius su kitų Lietuvos rinkos dalyvių pasiūlymais. Atkreipkite dėmesį į ne tik palūkanas, bet ir sutarties sudarymo, administravimo ar kitus galimus mokesčius.
• Atidžiai perskaitykite sutartį: Ypač svarbu suprasti visus kredito linijos ir BNPL planų terminus, ypač pasibaigus reklaminiams laikotarpiams, kai gali keistis palūkanų normos ar mokesčiai.
• Pasinaudokite 14 dienų teise atsisakyti: Jei apsigalvosite, turite teisę atsisakyti nuotolinės sutarties per 14 dienų nuo jos sudarymo.
• Biudžeto planavimas: Įsitikinkite, kad paskolos įmoka tilps į jūsų mėnesinį biudžetą ir nesukels finansinių sunkumų.
• Kreditų istorijos svarba: Jūsų mokėjimo įpročiai ir kredito istorija yra esminiai veiksniai vertinant paraišką. Stengkitės palaikyti gerą kredito reputaciją.

esto yra reikšmingas žaidėjas Lietuvos skaitmeninio skolinimo rinkoje, siūlantis modernius ir lanksčius finansavimo sprendimus. Jos skaitmeninis požiūris ir partnerystės su prekybininkais atveria naujas galimybes vartotojams. Tačiau, kaip ir su bet kokiu finansiniu įsipareigojimu, būtina elgtis atsakingai ir priimti informuotus sprendimus.