Capitalia

Lietuvos ekonomikoje mažos ir vidutinės įmonės (MVĮ) atlieka gyvybiškai svarbų vaidmenį, tačiau dažnai susiduria su iššūkiais gaunant tradicinį bankinį finansavimą. Šiame kontekste alternatyvūs finansų teikėjai, tokie kaip „Capitalia“, tampa ne tik alternatyva, bet ir strateginiu partneriu daugelio verslų augimui. Šiame straipsnyje nuodugniai išanalizuosime „Capitalia“ veiklą Lietuvoje, jos siūlomus produktus, sąlygas ir patarsime potencialiems skolininkams.

„Capitalia“: Įmonės apžvalga ir istorija Lietuvoje

„Capitalia“ yra įsitvirtinusi alternatyvių finansų paslaugų teikėja Baltijos šalyse, specializuojanti MVĮ finansavime ir sutelktinio finansavimo platformos veikloje. Įmonė, registruota kaip AS „Capitalia“, registracijos kodas 304914672, Latvijoje, Lietuvoje veikia per savo filialą – SE „Capitalia“ filialas Lietuvoje, įsikūrusį Smolensko g. 10B, LT-03201 Vilnius.

Įmonė buvo įkurta 2007 m. Latvijoje, o filialą Lietuvoje atidarė 2012 m. „Capitalia“ priklauso „Capitalia Holding SIA“ (Latvija), kuri yra privati įmonė. Per savo veiklos metus „Capitalia“ jau finansavo daugiau nei 5000 Baltijos šalių įmonių, išmokėdama daugiau nei 100 mln. eurų paskolų. Pagrindinis jos verslo modelis apima tiesioginį skolinimą ir sutelktinio finansavimo platformos valdymą. Įmonė orientuojasi į MVĮ, kurioms sunku gauti finansavimą iš tradicinių bankų.

Lietuvos filialo vadovas yra Gintaras Matuzas, o visos grupės generalinis direktorius – Juris Grišins (Latvija). Tai rodo įmonės įsipareigojimą vietinei rinkai, kartu išlaikant tvirtą regioninę vadovybę.

„Capitalia“ paskolų produktai ir paslaugos

„Capitalia“ siūlo platų finansavimo sprendimų spektrą, pritaikytą skirtingiems MVĮ poreikiams:

• MVĮ verslo paskolos: Skirtos apyvartiniam kapitalui, investicijoms į ilgalaikį turtą ir verslo plėtrai. Tai yra pagrindinis „Capitalia“ produktas, padedantis įmonėms įgyvendinti ilgalaikius ir trumpalaikius tikslus.
• Sutelktinio finansavimo paskolos: Paskolos verslui, kurias finansuoja investuotojai per internetinę „Capitalia“ platformą. Tai suteikia lankstumo ir leidžia pasiekti platesnį finansuotojų ratą.
• Sąskaitų faktūrų finansavimas ir trumpalaikės paskolos: Lanksčios, trumpo termino paskolos, skirtos greitam apyvartinio kapitalo poreikių padengimui, pavyzdžiui, padengti išlaidas kol bus apmokėtos klientų sąskaitos faktūros.
• Kriptovaliutomis užtikrintos paskolos (bandomasis projektas): Paskolos, kurių užstatu yra skaitmeninis turtas. Tai rodo „Capitalia“ inovatyvumą ir siekį prisitaikyti prie modernių finansų rinkos tendencijų.

Paskolų sumos, palūkanos ir sąlygos

„Capitalia“ paskolų sumos yra plačios, pritaikytos įvairaus dydžio MVĮ:

• Minimali paskolos suma: 10 000 eurų.
• Maksimali paskolos suma: 2 000 000 eurų.

Palūkanų normos ir bendrosios paskolos kainos (BPN) priklauso nuo paskolos tipo ir įmonės kreditingumo:

• Verslo paskoloms: nuo 6,5% iki 15% metinių palūkanų.
• Sutelktinio finansavimo BPN: nuo 8% iki 18% (priklauso nuo rizikos kategorijos).

Paskolų terminai ir grąžinimo sąlygos yra lankstūs:

• Terminai: nuo 3 mėnesių iki 60 mėnesių.
• Grąžinimas: Mėnesinis amortizacinis mokėjimas (lygiomis dalimis) arba trumpalaikėms paskoloms taikomas vienkartinis (angl. bullet payment) mokėjimas termino pabaigoje.

Mokesčiai:

• Paskolos suteikimo mokestis: nuo 1,0% iki 2,5% nuo paskolos sumos.
• Administravimo mokestis: Fiksuotas 100–200 eurų.
• Delspinigiai: 0,05% kasdien nuo pradelstos sumos.

Užstatas:

• Užtikrintoms paskoloms: Verslo turtas, gautinos sumos, nekilnojamasis turtas.
• Neužtikrintoms paskoloms: ECB garantuojamoms mikro paskoloms iki 25 000 eurų užstatas nereikalingas.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

„Capitalia“ siekia supaprastinti paraiškos teikimo ir vertinimo procesą, kad finansavimas būtų prieinamas kuo greičiau. Paraiškas galima teikti keliais kanalais:

• Per internetinį portalą capitalia.com/lt/kreiptis (anglų kalba).
• Per mobiliąją programėlę (iOS ir Android).
• Fiziniame filiale Vilniuje.

Klientų tapatybės nustatymas (KYC) ir registracija atliekami naudojant skaitmeninį asmens tapatybės patvirtinimą (elektroninę tapatybės kortelę, pasą). Korporatyviniai dokumentai įkeliami per portalą. „Capitalia“ naudoja nuosavą kredito vertinimo modelį, kuris analizuoja finansines ataskaitas, pinigų srautus ir kredito biuro duomenis. Paskoloms, viršijančioms 100 000 eurų, taikomas ir rankinis kredito analitikų vertinimas. Paskolos išmokamos per vietinius banko pavedimus (SEPA) arba mobiliuoju pinigų pervedimu, bendradarbiaujant su „Lemonway“.

Mobiliosios programėlės funkcijos ir vartotojo patirtis

„Capitalia“ supranta skaitmeninių sprendimų svarbą šiuolaikiniame versle, todėl siūlo patogias mobiliąsias programėles, pasiekiamas „App Store“ (vidutinis įvertinimas 4,2 žvaigždutės) ir „Google Play“ (vidutinis įvertinimas 4,0 žvaigždutės). Programėlės leidžia vartotojams:

• Naudotis paskolos skaičiuokle.
• Stebėti paraiškos eigą.
• Elektroniniu būdu pasirašyti dokumentus.

Vartotojai vertina programėlių patogumą ir greitį, nors kai kurie atsiliepimai mini retkarčiais pasitaikančius paskolų išmokėjimo vėlavimus.

„Capitalia“ taip pat aktyviai palaiko savo skaitmeninį buvimą internete, teikdama informaciją ir paslaugas lietuvių, anglų, estų ir latvių kalbomis bei aktyviai bendraudama „LinkedIn“ platformoje. Įmonė finansuoja daugiau nei 5000 MVĮ visose Baltijos šalyse, o jos klientų demografija apima 60% pramonės ir prekybos įmonių, 25% paslaugų teikėjų ir 15% technologijų įmonių.

Reguliavimas, pozicija rinkoje ir klientų patirtis

„Capitalia“ veikla yra griežtai reguliuojama ir licencijuojama. Latvijoje ji turi Latvijos banko suteiktą sutelktinio finansavimo paslaugų teikėjo licenciją (nuo 2023 m.). Lietuvoje filialo veikla yra autorizuota ir prižiūrima Lietuvos banko, užtikrinant atitiktį Lietuvos įstatymams ir ES sutelktinio finansavimo bei kovos su pinigų plovimu (AML/KYC) direktyvoms. Iki šiol nėra viešų duomenų apie skirtas baudas ar sankcijas, kas rodo įmonės atitikties standartams patikimumą.

Vartotojų apsauga: „Capitalia“ laikosi skaidrumo principų, aiškiai nurodydama BPN ir suteikdama teisę ankstyvam paskolos grąžinimui be papildomų baudų.

Rinkos pozicija ir konkurentai

„Capitalia“ užima vieną iš pirmaujančių pozicijų tarp alternatyvių MVĮ finansuotojų Lietuvoje, užimdama apie 10% rinkos dalies. Jos pagrindiniai konkurentai yra „Bankera“, „PayRay“, „Probanx“ ir vietinių bankų fintech padaliniai. „Capitalia“ išsiskiria keliais aspektais:

• Greitesnis skaitmeninis registracijos procesas: Vidutinis paraiškos patvirtinimo laikas yra 48 valandos.
• Prieiga prie mažmeninio ir institucinio sutelktinio finansavimo: Suteikia įmonėms galimybę pasiekti platesnį investuotojų ratą.

Įmonė nuolat plečiasi ir siekia augimo. Planuojama įvesti antrinę rinką iki 2025 m. pabaigos ir toliau plėtoti partnerystes, pavyzdžiui, su „Signet Bank“, kuri investavo iki 5 mln. eurų.

Klientų atsiliepimai ir aptarnavimas

Atsiliepimai apie „Capitalia“ yra daugiausia teigiami. Mobiliosios programėlės vertinamos už patogumą ir greitį. Tačiau, kaip ir bet kurios finansinės institucijos atveju, pasitaiko ir nusiskundimų, pavyzdžiui, dėl griežtų užstato reikalavimų ar delspinigių ginčų. Klientų aptarnavimas teikiamas telefonu ir el. paštu lietuvių, anglų, latvių ir estų kalbomis, o vidutinis atsakymo laikas yra 24 valandos.

Kaip sėkmės pavyzdys, „SIA Pure Chocolate“ 2024 m. pasinaudojo 200 000 eurų paskola, kad padidintų savo eksportą, ir grąžino ją per 18 mėnesių su 8% palūkanų norma.

Finansiniai rezultatai

„Capitalia“ grupės veikla yra finansiškai sėkminga. Numatoma grupės pajamų suma 2024 m. siekia apie 12 mln. eurų, o grynasis pelnas – 2,5 mln. eurų. Įmonė gavo pradinį finansavimą iš Europos investicijų fondo (EIF) garantijų programos (10 mln. eurų, EaSI) ir 2022 m. pritraukė 5 mln. eurų Serijos A finansavimą iš „Pollen Street Capital“. Bendras paskolų portfelis Baltijos šalyse sudaro 45 mln. eurų, o vidutinis paskolos dydis – 50 000 eurų. Bendras nevykdomų paskolų (NPL) rodiklis yra 4,5%, o atskaičius atidėjimus – 2,1%, kas yra priimtinas rodiklis alternatyvaus skolinimo sektoriuje.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Jei esate MVĮ Lietuvoje ir svarstote apie finansavimą iš „Capitalia“, pateikiame keletą praktinių patarimų, kurie padės priimti geriausią sprendimą:

• Įvertinkite savo poreikius: Aiškiai apibrėžkite, kam reikalinga paskola, kokia suma ir koks grąžinimo terminas yra realistiškas. „Capitalia“ siūlo skirtingus produktus, tad pasirinkite tinkamiausią.
• Atidžiai išnagrinėkite sąlygas: Palyginkite siūlomas palūkanų normas, mokesčius (suteikimo, administravimo, delspinigius) su kitų finansuotojų pasiūlymais. Atkreipkite dėmesį į BPN, kuri apima visus kaštus.
• Pasiruoškite dokumentus: Skaitmeninis paraiškos procesas yra greitas, tačiau vis tiek reikės pateikti įmonės finansines ataskaitas, pinigų srautų prognozes ir kitus korporatyvinius dokumentus. Pasiruošimas iš anksto sutrumpins procesą.
• Apsvarstykite užstato galimybes: Nors kai kurios paskolos, ypač mažesnės, gali būti suteiktos be užstato, didesnėms sumoms gali prireikti verslo turto, gautinų sumų ar nekilnojamojo turto. Įvertinkite, ar esate pasiruošę pateikti užstatą ir kokia rizika su tuo susijusi.
• Naudokitės mobiliąja programėle: Jei esate technologiškai raštingi, programėlė gali palengvinti paraiškos teikimą, stebėjimą ir bendravimą.
• Supraskite rizikas: Nors „Capitalia“ yra reguliuojama institucija, bet kokia paskola yra finansinis įsipareigojimas. Būkite tikri, kad jūsų verslo modelis yra tvarus ir galėsite laiku vykdyti įsipareigojimus, kad išvengtumėte delspinigių ar užstato praradimo rizikos.
• Kreipkitės pagalbos: Jei kyla klausimų ar neaiškumų, nedvejodami susisiekite su „Capitalia“ klientų aptarnavimo specialistais. Jie gali suteikti išsamią informaciją ir padėti išspręsti problemas.

„Capitalia“ yra svarbus žaidėjas Lietuvos alternatyvių finansų rinkoje, siūlantis gyvybiškai svarbią finansinę paramą MVĮ. Jos lankstūs produktai, skaitmenizuoti procesai ir įsipareigojimas atitikčiai reguliavimo reikalavimams daro ją patraukliu pasirinkimu verslams, ieškantiems greito ir efektyvaus finansavimo.