Bondora

Sparčiai augant skaitmeninių finansinių paslaugų sektoriui, Lietuvos vartotojai ir smulkus verslas turi vis daugiau pasirinkimų, ieškodami finansavimo. Viena iš tokių įmonių, įsitvirtinusių mūsų rinkoje, yra „Bondora“. Šiame išsamiame straipsnyje, kaip finansų analitikas, pateiksiu objektyvią „Bondora“ įmonės apžvalgą, gilindamasis į jos siūlomas paslaugas, veiklos ypatumus Lietuvoje ir pateiksiu praktinių patarimų potencialiems skolininkams.

„Bondora“ apžvalga ir veiklos pradžia Lietuvoje

„Bondora AS“ yra Estijoje 2008 metais įkurta finansinių technologijų įmonė, veikianti tarpusavio (angl. „peer-to-peer“, P2P) skolinimo rinkoje. Jos dukterinė įmonė, „Bondora AS“, veikia Lietuvoje ir yra oficialiai registruota kaip kredito teikėjas pagal nacionalinius registracijos reglamentus. Veiklos leidimas Lietuvoje gautas 2024 m. lapkričio 6 d., o tai patvirtina įmonės įsipareigojimą laikytis vietos reguliavimo reikalavimų.

„Bondora Group AS“, kurios registracijos kodas yra 14794392, yra privati įmonė, kontroliuojama jos įkūrėjo Pärtelio Tombergo ir pagrindinių investuotojų, įskaitant „Pinto Ventures AG“. Lietuvoje veikianti „Bondora AS“ yra 100% valdoma „Bondora Group AS“.

Įmonės verslo modelis yra dvipusis: ji suteikia galimybę asmenims skolintis, o investuotojams – uždirbti iš paskolų. „Bondora“ naudoja nuosavą P2P platformą ir inovatyvų investicinį produktą „Go & Grow“. Lietuvoje ji orientuojasi į neužtikrintas vartojimo paskolas (skirtas 18–64 metų asmenims) ir smulkaus verslo finansavimą. Įmonė siekia aptarnauti kreditingus asmenis, kuriems sunkiau gauti finansavimą iš tradicinių bankų. Visi procesai, nuo paraiškos iki lėšų išmokėjimo, vykdomi skaitmeniniu būdu.

Paskolų produktai, palūkanų normos ir mokesčiai

„Bondora“ siūlo kelias finansavimo galimybes, pritaikytas skirtingiems poreikiams:

• Vartojimo paskolos: Sumos svyruoja nuo 100 EUR iki 10 000 EUR, grąžinimo terminas nuo 12 iki 60 mėnesių. Šios paskolos yra skirtos asmeniniams poreikiams ir yra neužtikrintos jokiu užstatu.
• Smulkaus verslo paskolos: Iki 15 000 EUR, grąžinimo terminas nuo 6 iki 60 mėnesių. Svarbu pažymėti, kad šis maksimalus limitas konkrečiai Lietuvai yra nepatvirtintas ir gali skirtis. Kaip ir vartojimo paskolos, jos yra neužtikrintos.

Palūkanų normos ir bendroji metinė palūkanų norma (BMPN)

Skolininkams taikomos palūkanų normos yra kintamos ir svyruoja nuo 15,43% iki 53,34% BMPN. Ši norma susideda iš fiksuotos maržos ir „Euribor“ referencinės normos. Didelis palūkanų diapazonas rodo, kad „Bondora“ vertina kiekvieną paraišką individualiai, atsižvelgdama į skolininko kredito riziką. Investuotojams, naudojantiems „Go & Grow“ produktą, siūloma fiksuota 6% metinė grąža iš paskolų fondo.

Mokesčiai ir užstatas

Prieš sudarant sutartį, būtina atidžiai peržiūrėti visus taikomus mokesčius:

• Sutarties sudarymo (inicijavimo) mokestis: 8% nuo paskolos sumos. Tai yra vienkartinis mokestis, atskaitomas nuo išmokamos sumos.
• Sąskaitos administravimo mokestis: Apie 4 EUR per mėnesį. Šis mokestis taikomas už paskolos sąskaitos administravimą.
• Delspinigiai: 0,5%–1% nuo pradelstos sumos per mėnesį. Svarbu vengti vėlavimų, kad išvengtumėte papildomų išlaidų.
• Užstatas: „Bondora“ vartojimo ir smulkaus verslo paskolos yra neužtikrintos, t. y. nereikalauja jokio užstato.

Paraiškos teikimo procesas ir reikalavimai

„Bondora“ veikia 100% skaitmeniniu būdu, be fizinių skyrių Lietuvoje. Paraišką galima pateikti per interneto svetainę arba mobiliąją programėlę (iOS ir „Android“).

Kliento identifikavimas ir patikra (KYC)

Identifikavimo procesas yra automatizuotas ir trunka vidutiniškai 10 minučių. Reikalaujama pateikti:

• Asmens tapatybės dokumentus (pvz., e-ID, paso nuotrauką).
• Pajamas patvirtinančius dokumentus.
• Adreso patvirtinimą.
• Kredito istorijos patikros duomenis.

Kredito vertinimas ir sprendimų priėmimas

„Bondora“ naudoja nuosavą sudėtingą algoritmą, kuris įvertina kiekvieno skolininko kreditingumą. Šis algoritmas atsižvelgia į:

• Tikimybę, kad įsipareigojimai bus neįvykdyti.
• Tikėtiną atgavimo normą.
• Skolininko reitingą (nuo AA iki HR, atspindintį rizikos lygį).
• Makroekonominius veiksnius, būdingus konkrečiai šaliai.

Lėšos išmokamos SEPA momentiniais arba standartiniais kredito pervedimais į kliento banko sąskaitą. Paskolų išieškojimo procesas apima automatinius priminimus, o vėluojant ilgiau nei 90 dienų, įmonei padeda išoriniai skolų išieškojimo partneriai.

Mobilioji programėlė ir klientų patirtis

„Bondora“ stiprybė slypi jos skaitmeninėje infrastruktūroje. Mobilioji programėlė, prieinama „iOS“ ir „Android“ platformoms, sulaukia aukšto įvertinimo (vidutiniškai 4,5/5 žvaigždutės). Programėlės funkcionalumas apima:

• Paskolos skaičiuoklę.
• Grąžinimo grafiką.
• „Go & Grow“ investicijų balanso stebėjimą.

Moderni ir interaktyvi internetinė platforma, kartu su aktyviais socialinių tinklų kanalais (pvz., „Instagram“ pranešimas apie veiklos pradžią Lietuvoje), užtikrina patogų prieinamumą ir sklandžią naudotojo patirtį.

Klientų atsiliepimai ir aptarnavimo kokybė

„Trustpilot“ platformoje „Bondora“ vertinama 4,2/5 žvaigždutėmis (pagerėjo nuo 3,8), daugiausia už paprastą naudojimą ir skaidrius mokesčius. Vis dėlto, pasitaiko nusiskundimų dėl aukštų BMPN mažiau kreditingiems klientams ir delspinigių politikos. Įmonė siūlo 24/7 pokalbių palaikymą, siekdama užtikrinti greitą ir efektyvų klientų aptarnavimą. Pavyzdžiui, nepatvirtintais duomenimis, vienas Lietuvos smulkaus verslo savininkas 2025 metais sėkmingai išplėtė savo veiklą, pasinaudodamas 7 000 EUR „Bondora“ paskola.

Reguliavimas, licencijavimas ir rinkos pozicija

„Bondora“ veikla Lietuvoje yra griežtai reguliuojama. Įmonė yra licencijuota Lietuvos banko kaip vartojimo kredito teikėja nuo 2024 metų pabaigos. Tai reiškia, kad jos veiklai taikomi Europos P2P skolinimo reglamentai, pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos (AML/KYC) reikalavimai, taip pat Europos Sąjungos vartojimo kredito direktyva. Vartotojų apsauga užtikrinama skaidriu BMPN atskleidimu, teise atsisakyti sutarties ir automatizuotais kreditingumo vertinimais.

Nors Suomijos Aukščiausiasis Teismas nagrinėja „Bondora“ mokesčių atskleidimo klausimą kitose rinkose, jokių specifinių sankcijų ar pažeidimų, susijusių su veikla Lietuvoje, 2025 m. rugsėjo mėn. duomenimis, nebuvo.

Rinkos dalis ir konkurentai

Lietuvos internetinių neužtikrintų paskolų segmente „Bondora“ užima apie 5% rinkos dalį (apytikslis įvertinimas). Pagrindiniai konkurentai Lietuvoje yra „Pepa.lt“, „Creamfinance“ ir „Ondo Finance“. „Bondora“ išsiskiria savo „Go & Grow“ investicijų integravimu ir nuodugniu tarpvalstybiniu kredito duomenų analize, suteikiančia jai pranašumą vertinant riziką.

Įmonė nuolat plečia paskolų limitus ir sąlygas, atsižvelgdama į vietos rinkos poreikius. Taip pat ji aktyviai ieško partnerystės galimybių su vietos finansinių technologijų įmonėmis ir telekomunikacijų operatoriais, siekdama siūlyti sujungtus paskolų pasiūlymus, ir svarsto galimybę gauti banko licenciją indėlių produktams.

Praktiniai patarimai potencialiems skolininkams

Prieš priimant sprendimą skolintis iš „Bondora“ ar bet kurios kitos skaitmeninės kredito įmonės, rekomenduoju atsižvelgti į šiuos patarimus:

1. Lyginkite BMPN: Visada lyginkite „Bondora“ siūlomą bendrąją metinę palūkanų normą (BMPN) su kitų kreditorių pasiūlymais. Tai yra geriausias rodiklis, parodantis tikrąją paskolos kainą.
2. Atidžiai peržiūrėkite mokesčius: Supraskite visus taikomus mokesčius, įskaitant sutarties sudarymo mokestį ir mėnesinius administravimo mokesčius. Jie gali ženkliai padidinti bendrą paskolos kainą.
3. Įvertinkite savo mokumą: Nesklinkite daugiau, nei galite atsakingai grąžinti. Sudarykite detalų biudžetą ir įvertinkite savo finansinę padėtį, kad įsitikintumėte, jog galėsite laiku vykdyti įsipareigojimus.
4. Skaitykite sutarties sąlygas: Prieš pasirašydami sutartį, atidžiai perskaitykite visas jos sąlygas, ypač tas, kurios susijusios su palūkanų normomis, mokesčiais, delspinigiais ir grąžinimo grafiku. Kilus neaiškumams, kreipkitės į „Bondora“ klientų aptarnavimo skyrių.
5. Pasinaudokite teisės atsisakyti sutarties teise: Atminkite, kad turite teisę atsisakyti vartojimo kredito sutarties per 14 dienų nuo jos sudarymo, be jokios priežasties.

Apibendrinant, „Bondora“ yra reikšmingas žaidėjas Lietuvos skaitmeninių paskolų rinkoje, siūlantis greitas ir prieinamas finansavimo galimybes per savo technologijomis paremtą platformą. Nors jos siūlomos palūkanų normos gali būti aukštesnės nei tradicinių bankų, patogumas ir greitis yra pagrindiniai privalumai. Kaip ir bet kurio finansinio produkto atveju, svarbiausia yra atsakingas požiūris ir nuodugnus visų sąlygų įvertinimas.